ChiChi 媽咪愛理財

現代女性總是要面對社會上的許多期待，尤其是結婚後有小孩後，除了被期待成為好太太外，也被期待成為好媽媽，但若永遠活在別人的期待中，將可能失去自我，這本書主要是分享「自我增值」，作者精算媽咪珊迪兔認為想要破解金錢密碼最重要的關鍵就是「建立自身的信念及行為」。

1. 增值力-財富密碼#1 心態重設

1.1 相信自己

不管是全職媽媽或是職業媽媽，總是會面臨家庭照顧及生活經濟上的壓力，珊迪兔鼓勵女性需要堅持自我成長，相信自己一定可以更好，無論角色是否是媽媽，都得為自己多準備一份專業能力，創造出一份工作加一份事業或志業，工作是階段性任務，而事業則是以生涯為跨度的人生規劃；不只是斜槓，而是職涯1+1，我們要愛工作、愛自己、愛生活。

1.2 當自己人生的主角

我們也要當自己人生的主角，檢視屬於自己的人生故事，重新設定自己的心態比學習技能更重要，不要害怕失敗或挫折，如果你想開始一項行動，最好的時機就是「現在」，讓人無法行動的關鍵通常都是恐懼未知。

2. 增值力-財富密碼#2 人生探索

2.1 認識自己

每個人的生長過程及生活經驗都不相同，所以適合別人的方式，不見得適合自己，我們應該找出自己的路，你可以從認識自己出發，如果希望建構一個人生的理想事業，那麼工作要符合自己的價值觀。

2.2 實際盤點

書中提供兩張表單幫助你簡單了解自己的能力與嚮往：

自我實現表：最感覺到心靈豐盛的時候、我最想成為誰，他最吸引我的特質是什麼？我的理想及願景。

能力盤點表：我的熱情、我的專長、我的個性、我缺乏什麼？

了解自己後，就要透過不同的選擇來創造自己的新生活！

3. 增值力-財富密碼#3 自我覺察

3.1 培養自我價值感

認識自我價值的重要性，自我價值感高的人受挫力強，很容易從挫折中恢復；自我價值感高的人幸福感受度強，很容易感覺到愉悅，因此我們要多方建立自己的價值。

不少女性成為媽媽後，因為家庭的需要，選擇離開職場在家照顧小孩，或是須以家庭為重而被迫放棄升遷機會，導致女性因此成為經濟上的弱勢，想要在經濟層面提升價值感，可以從妥善管控家庭帳務開始，我們可以先從管理小錢著手，學會整理自己經手的金錢，清楚每分錢的流向，做好金錢的規劃分配，提升自己的家庭財務管理能力。

3.2 累積資源

我們要時時累積資源和人脈，盤點自己有什麼帶得走的資產，無論是跨公司、跨領域，或是在自我創造機會時都能夠運用得上的能力。

我們要了解自己擁有的能力、技術及知識，也要知道自己的熱情所在、個性取向、身邊人脈及其他資源等，並要懂得管理人際關係和人脈資源。

當我們對他人越有幫助，人脈愈容易建立，想建立有價值的人脈，我們必須先知道自己能為他人創造什麼價值。

4. 增值力-財富密碼#4 目標設定

4.1 以終為始

人生的旅程雖然不短，但時間卻過的很快，尤其有了小孩後，更是感到時光飛逝，昨天還抱在懷中的小嬰兒，一下子就會爬、會走、會跳，本來還在牙牙學語，突然間就會一直講話講個不停。若沒有及早訂定自己的目標，很容易就發現自己已經走的太遠，但卻一直過著自己不喜歡的生活。我們應該要以終為始，明白自己真正想要達成的目標，重新規劃要執行的時間表，可以以五年為一個單位，設法去完成夢想，讓人生的遺憾少一點。

4.2 模擬成功的自己

我們要學習模擬成功的自己，想像自己已經成功的樣子，如果自己已經擁有理想中的事業及家庭會是什麼模樣？這樣就會堅定的朝自己的目標邁進，會想辦法蒐集資訊、累積能量、認識新朋友，即使最初一無所有，但你的嚮往將透過意念引發你做出改變，創造更多的可能，也就是當你真心渴望某樣東西時，全宇宙都會來幫助你達成。

5. 增值力-財富密碼#5 永續學習

5.1 時間複利

想要增加自己的能力，就要持續學習，培養「積極成長型人格」，要永遠相信自己可以做到自己想要達成的目標，若遇到困難或限制，就要想辦法克服。「現在的你」沒有花時間努力，「未來的你」就不可能突然間學會。我們要利用時間的複利，從現在開始持續努力學習。

5.2 擬定學習計畫

我們可以為自己擬定學習計畫，當知道人生想追求的是什麼後，就可以對自己的人生擬出一份「學習計畫」，藉由這份計畫釐清自己缺乏哪些需要的能力，能怎麼補強自己，進度該如何訂定等。

(1)以整個人生為考量：列出可以為你人生目標加分的能力。

(2)找出自己想解決的問題：找出可以解決你的問題的能力。

(3)區分短中長期目標：短期、中期、長期的目標，解決不同問題。

「短期」：解決立即問題，想盡速學會的事情。

「中期」：累積能力、一到三年想學會的技能。

「長期」：讓人生過得更好的事情。

(4)確定財務上可行：學習需要財務支出，可以一邊學習一邊賺錢。

(5)分享給朋友，激勵自己做到：讓大家為你加油，更能堅持下去。

6. 增值力-後記

閱讀本書時，我跟著書中的小練習慢慢去重建自己的心態，及發覺自己的幸福藍圖，並知道自己的目標及達成目標需要培養的能力，也許現在還無法馬上達成，但開始是最重要的，且要永遠相信自己可以完成！

這本書不是教妳如何賺很多的錢，而是帶領妳一步一步找到自我的價值，讓妳了解自己想要的生活及如何打造幸福的家庭，當然這其中也包含財務穩健，畢竟若一個家庭沒有穩定的經濟基礎是很難持續維持幸福，讓我們一起尋找有錢又快樂的方法吧！

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要如何成為一個有錢的人?第一個直覺是賺很多的錢，但為什麼有些名人如運動名星、電影巨星，他們賺到我們覺得一輩子都花不完的錢，卻仍然會搞到自己破產呢? 而有些名不見經傳的小人物，他們沒有高學歷或是高薪的工作，卻可以累積出令人瞠目結舌的資產，並奉獻出來給社會呢?

《致富心態》作者摩根˙豪瑟(Morgan Housel)是《華爾街日報》知名專欄作家，藉由本書傳達「善於理財」與「有多聰明」幾乎毫無關係，不過卻和「行為處事」有很大的關係。財務成功不是硬科學，而是軟實力，作者稱其為致富心態，本書不教你複雜的數學公式或技術分析圖，而是透過各種小故事，來告訴你相信，軟實力比金錢的技術層面更重要，以便每個人能做出更妥善的財務決策。以下分享幾個我覺得對一般投資人很有幫助的財務觀念，大家應隨時謹記在心：

• 注意運氣和風險在投資中扮演的角色，並預留犯錯空間

當我們看到別人成功或失敗時，總是會主觀的去判斷他一定是做了什麼正確或是錯誤的事情才導致這樣的結果，但有時可能只是剛好他的運氣好或不好造成的，而風險與運氣是一體兩面。

在投資領域中，常會出現有人因為買了飆股一夜致富，像疫情期間，航運股如長榮海運，受惠於國際運價上掦，股價大漲，這時出現許多航海王，因為他們買了相關股票大賺一筆，甚至直接達到財務自由，讓許多投資人羨慕不己，也懊悔自己沒有跟上風潮；另一種情境，隨著疫情趨緩且各國邊境開放，航空業迎來曙光，其中星宇航空的股票，在短時間內暴漲，一度成為航空業的股王，不過一下子又突然下跌，甚致有投資人在網路上成立「星宇航空套牢自救會」，個別看到二個案例時，你可能會稱讚投資航運股的人很聰明懂的看趨勢，看到後面投資航空股的人，又會嘲笑說他們不懂風險才被套牢，但我們真的能夠區分何時為運氣?何時為風險嗎?

因此我們不應聚焦特定人士與個案研究，而是應該更關注廣泛適用的模式，模式愈常見，就愈容易套用在自己的人生上。既然無法完全分辨運氣與風險，如何增加投資上的勝算呢? 書中提到可利用班傑明˙葛拉漢提出的安全邊際，你可以稱為預留犯錯空間，或預留多餘部位，我們不必把眼前的世界視為非黑即白、可預測或全憑運氣，所謂灰色地帶是指，追求可能可以接受的結果。所以，一部分策略充分預留犯錯空間(即現金)，另一部分的策略忍受痛苦(即股票)，就比一些賠光錢、被迫出場的人有優勢，可以讓自己在出錯時投入更多資金。我想這也是準備緊急預備金的重要性，因為你無法完全預期投資市場的狀況，若手頭上有現金，在遇到市場走下坡時，不至於慌張甚至被迫賣出投資標的。

作者認為理財最大的單點故障就是，只依靠一份薪水來支應短期花費所需，卻沒有存款。這樣可能造成入不敷出的情況，我們應該要為了不可能預見的未來保留存款，每項計畫最重要的部分是，對你的計畫做計畫，而不是按照計畫做事。當你在對你的想法做出長期計畫決定時，要記住二件事：

(1) 我們的財務計畫要避免走極端。在工作生涯的每個時間點，力求每年有足夠金額的存款、足夠的自由時光、沒有太多的通勤時間，與至少有足夠的家庭生活時間等目標，就會讓自己堅守一套計畫的機率增加，而且避免因為哪一天其中某件事情落在光譜極端時而感到後悔。

(2) 我們也應該要接受自己實際上已經改變看法。我們要接受人生沒有沉沒成本，沉沒成本就是將決定牢牢的固守在過去付出卻無法獲得回報的努力。你要擁抱這個構想：一旦你成為一個截然不同的人，比起靠著呼吸器苟且偷生，不顧一切的拋棄過去的財務目標，可能是一個讓未來遺憾達到最小的好策略。

• 天下沒有白吃的午餐：每個事物都有價格，但價格沒有全寫在標籤上

要如何累積複利效果，最好的方法是「長期持股」，但實際要執行起來卻不簡單，尤其遇到股市崩盤時，要維持長期持有更是考驗人性。作者認為成功的投資法和其他有價值的東西一樣，都需要一個價格，但它的計價單位並非金錢，而是波動性、恐懼、懷疑、不確定性和遺憾，除非你及時應付這些情緒，不然很容易忽視它們。我們應該把市場波動視為手續費，而非罰款，這種心態讓你堅持夠長的時間，將投資收益朝向有利方向發展的重要部分。波動性/不確定性的費用，也就是取得報酬的代價，可以說是入場費，好讓你獲取遠高於現金與債券的報酬。許多人投資股票都是想要獲利，但又想要避開市場的波動，所以會很在乎股票的漲跌，買進後若下跌就很緊張或是急著出場，這都是將市場波動視為罰款，才想完全避開的心態，但我們應該將其視為手續費或是迪士尼樂園的門票，認為這是值得付出的入場費，雖然不保證未來確實會完美，畢竟有時候迪士尼樂園也會下雨，但若你視入場費為罰款，你就永遠無法享受帶來的魔法。

為投資付出的心血與投資結果幾乎毫不相關。理由在於，這個世界是由長尾所驅動，也就是極少變數會產出極大部分的結果。任何一件巨大、有利可圖、知名度高或有影響力的事情，就是長尾事件(tail event)導致的結果，也就是說，那是千分之一或百萬分之一的少數事件。喬治˙索羅斯(George Soros)曾說「你看對或看錯並不重要，重要的是你看對時賺了多少錢，看錯時又賠了多少錢。」你大可搞砸一半的機會，最終仍可以大賺一筆。

因此我們不需要認為自己永遠會在投資上做出正確的決定，就算是股神巴菲特也做不到，我們只要選擇穩健投資標的，如美國市場的S&P 500，然後耐心的等待市場的長期報酬，就有很大的機會可以獲利。

• 複利效果：需要靠時間累積

有超過二千本書在談華倫˙巴菲特的致富之道，很多都寫得很好，不過只有幾本書注意到最簡單的事實：巴菲特的財富不單單是因為他是頂尖的投資人，更因為他從小就已經是投資好手。巴菲特845億美元的淨資產中，有842億美元是在50歲生日之後才得到的；815億美元則是在他60多歲有資格加入社會安全計畫時得到的。他成功的真正關鍵在於，他在75年來都是傑出投資人，如果他30多歲才開始投資，60多歲就退休，那就不會享譽全球。因此可知，他的技能是投資，但他的祕訣是時間，這就是複利發揮威力的結果。

• 掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利

在年輕剛出社會的時候，完全投入在工作上，尤其在科技業工作時，幾乎完全沒有自己的時間，現在結婚有了小孩後，才深刻體驗到時間的可貴，想要擁有更有彈性的工作來陪伴及照顧孩子；就像作者在本書中表達的，只要你想要，你就有能力在你想要的時間、與你想要的人一起做你想做的事，這樣的能力是無價之寶，也是金錢付給你最高的紅利。

書中舉了成功企業家瑞克˙席佛斯(Derek Sivers)的致富故事，他曾做著最低工資的工作，但努力存錢，在二年後二十二歲時，存到一萬二千美金，他就有能力辭掉工作，轉行當全職音樂家，並透過幾場演出邀約，可以負擔生活費，所以他認為他自由了。當他對朋友說完這個故事時，朋友說：「不只這樣，你還賣掉自己的公司，那又怎麼說？」，他說：「不對，那件事對我的生活沒有太大影響。不過就是銀行戶頭多了一些錢。真正的分水嶺發生在我二十二歲那一年。」

這個故事給我很大的啟發，達到致富的關鍵是要達成時間上的自由，所以我們應該努力創造更多掌控時間的能力，不管是建立自主又自由的工作，或是努力存錢累積資產，達到財務自由。

結論

作者的投資策略不仰賴挑選正確產業，或是下一場經濟衰退的時機，而是高儲蓄率、耐心與認定全球經濟將在未來幾十年創造價值的樂觀心態。無論如何儲蓄或投資，他很確定永遠以財務獨立為目標，也永遠都會盡一切努力讓晚上可以睡好覺。

透過本書了解到，致富的關鍵不在於賺了多少錢，而是存下了多少錢，以及對待金錢的正確觀念，我們要追求的應該是財務獨立，以及掌控時間的自由，期許自己透過正確的投資觀念及長期累積資產，逐步達到財務自由及人生的自由。

家裡有小孩的父母常常會遇到的難題，即是教養的拿捏，當我們看到小孩的不當行為，如亂發脾氣、自我中心等，心裡總是想說要好好的和孩子溝通，但實際執行起來卻不容易，但又擔心不糾正孩子，會造成其行為偏差，有時在教養過程中也會搞的父母也很生氣又難過，而每個人都是當了父母後才開始學習教養這個課題。翩翩老師有豐富的幼兒教育經驗，她曾擔任蒙特梭利幼兒園園長13年，現經營「牧村親子共學教室」，在本書中分享了實務經驗的許多故事及說明教養應有的方法，可以當作很好的參考。本書分為三個章節，總共25個篇章來分享各種教養的故事及建議作法，我分享幾個本書中頗有共鳴或印象深刻的部分，以及這些建議對於我在教養觀念的反思。

第一章    愛孩子先愛自己

孩子是真的做不到嗎？

媽媽總是希望自己能夠幫孩子處理所有的事情，避免小孩受到傷害，但這樣也許在不知不覺中限制孩子的成長及發展，也會造成媽媽很大的壓力。書中說到曾經在讀書會分享《蘋果山丘上的貝絲》，貝絲雖然是個被領養的孩子，但很幸運地所遇到的家庭都非常寵愛她。只是在第一個家庭裡，她在法蘭絲姑姑過度的關注擔心下成長，被認定是個敏感脆弱的小孩，甚至找家庭醫生來看病，卻始終找不出貝絲為何瘦小、過度敏感。但到了安姨媽家之後可就完全不一樣了，他們放手讓貝絲自己嘗試做奶油、生活自理，說明溫和而堅定的大人可以給孩子強大的力量!

教養從來都不應該出於彌補，不論是在原生家庭的缺憾使然，或是因時間、空間因素無法好好陪伴孩子而出現如此的心態；教養也從來不應該感覺到委屈，生養孩子當然有應盡的責任，但我們從來就不用去扮演完美的父母。適時地讓孩子承擔後果，對孩子而言反而是在為未來獨立之路做預備。

真的愛孩子，得先好好的愛自己；只有父母是快樂且成熟的狀態，孩子才有機會快樂地活出自己。

當孩子最好的傾聽者

不論孩子是四歲或十四歲，很多時候他們來找你，不管是問問題，還是討安慰，其實不是來要一個解決方案，而是來找一份理解。

另外，也請記得不要給孩子「浮誇式的讚美」，那是一種會上癮的毒藥，他得時時找你討稱讚才能生存下去。請讓孩子從自己的努力與成就中得到滿足，那才是支持他一輩子的力量。有時我們也許狠推一把，孩子就會爬上去，但我們能這樣推著他走一輩子嗎？請給策略、給理解、給真實感受，那些我們對孩子過度的期待，忍不住把自己的想望投射在孩子身上的壓力，就練習放掉吧！

一個家庭快不快樂最重要的指標就是：家裡最不快樂的是否快樂？所以媽媽們，請務必照顧好自己。我們得隨時清空，才有可能裝下孩子或其他人倒過來的情緒，日子才有可能過得平安自在。對於媽媽可以怎麼照顧自己，下面提供幾個原則：

1. 後援部隊：如家人、臨時托兒、到府保母等。適時的讓自己休息一下，可以走的更遠、更好。

2. 規律運動的習慣

3. 尋找同溫層：記得幫自己找到一群可以理解你的努力與難處的朋友。

4. 堅定界線：父母是孩子教養的重要負責人，如果夫妻之間無法同心，的確容易讓親朋好友以愛為名介入孩子的教養，所以第一步還是得和另一半好好溝通。另外對於小孩不良習慣的改善，我們要建立起他的成就感與正確的習慣，並讓他知道你是個說到做到的大人，而不是只會講道理，每次花很多時間在等他點頭同意。教養界線不夠明確的結果，就是他不斷地測試，造成更多混亂，那也難怪家人會想出手介入。

我們總是會過度擔心孩子，並想要用我們認為好的方式來教養孩子，有時會想犠牲自己的所有來成就孩子，這都是非常危險的狀況。書中提到孩子真正的快樂來自於成就自己的夢想，而不是成就爸媽的夢想；爸媽該做的是給孩子堅毅力、生活力與信心接受真實世界的所有挑戰，而不是努力幫他排除路上所有的荊棘，讓他活在真空無菌的環境裡，這樣的孩子會知足、會感恩、能明辨事非、能知進退，更能真正善用與發揮自己的天賦。

第二章    優雅管教不動氣

請孩子幫忙，而不是要求他聽話

我們腦中有兩個重要的器官主宰情緒的處理，一個是杏仁核，它可以說是情緒的中樞，也可以說是「原始腦」，杏仁核總是會用最直覺、迅速的反應來處理情緒。另一個則是前額葉，它可以說是理性的中樞，像是腦中的煞車器般，提醒我們思考一下再行動，可以抑制衝動、啟動邏輯思考。

杏仁核基本上在小寶寶出生沒多久就己成熟，並且開始運作，所以小寶寶肚子餓了、尿布濕了會哭鬧，是尋求照顧與保護。但掌管思考和決策的前額葉，卻得要二十歲以後才能完成發展，因此，孩子的鬧脾氣、失控真的不是他們故意的，而是他們生理方面還未成熟的一種表現，如果他的身邊有一個穩定的前額葉帶領著，就可以加速前額葉成熟的速度。

在衝突的當下，最需要的就是大人的覺察，深呼吸、努力轉移焦點，讓自己先跳出當下的情境，呼喚前額葉出來工作，然後記得先連結上孩子的感受，試著不帶批判地幫他說出當下的困難。當孩子還沒有成熟的判斷能力與後設認知能力時，我們就得扮演界線與煞車。沒有一個孩子會故意惹大人生氣，他只是缺乏策略，沒有一個穩定的前額葉來幫助他思考，他就只是個孩子而己。

跟隨孩子不是跟隨他的情緒，而跟隨他的發展

蒙特梭利博士告訴我們要「跟隨孩子」(follow the child)，但為什麼有時候我們己順著孩子、同理孩子了，結果卻是愈來愈難管教他們？但到該如何做，才是真正跟隨孩子？

所謂的「跟隨孩子」不是要我們跟隨著孩子的情緒，讓孩子隨意而為，或是不知判斷與思考地順從孩子。真正的跟隨孩子，必須清楚孩子真實的需要是什麼，因為我們跟隨的是他們的發展，而不是他們尚未成熟的情緒。

我們可以練習讓孩子承擔自然後果，不論是蒙特梭利或是阿德勒學派都告訴我們，請讓孩子承擔他的行為所帶來的自然後果或邏輯後果，這是培養負責任孩子最好的方法。當孩子不好好吃飯時，就心平氣和的地讓他餓肚子，這是自然後果；當他在餐廳奔跑，又無法控制自己、一犯再犯，那我們就提早離開餐廳，因為我們需要幫孩子控制自己，以免造成別人的困擾，這是邏輯後果。

第三章    堅定的爸媽，養出獨立的孩子

當孩子出現不合宜的行為，又屢勸不聽時，該怎麼辦?

1. 堅定提醒：記得講重點即可，不要流於說教，必要時安靜地看著孩子，等待孩子自己修正行為，會比不斷叨唸或出手幫他代勞更有用。

2. 自然後果：孩子要學習為自己的行為負責，就得要經歷這個行為帶來的後果，如果大人過度的焦慮擔心，總是把責任往自己擔，或用情緒去控制孩子（如再不好好吃飯，媽媽就生氣囉！），孩子就永遠不會負責任，這個行為也就會無限循環下去了。

3. 踩好底線：清楚地告訴孩子，不禮貌的行為或動作是不被接受的，不要怕孩子的情緒失控，在安全的情況下讓孩子慢慢冷靜下來，而不是因為怕孩子失控而不斷妥協，更不要一再給孩子機會，讓他了解機會是有限的，他才會有改變的可能。

管教的指標：

1. 符合孩子的發展：孩子不停地長大，我們對他的期待必須跟著做調整，管教對孩子而言才會是一種正向的期待。

2. 不干擾他人與自己的生活：隨著孩子的年紀長大，他的自控力也應該要跟著成長，讓孩子學習忍耐與配合，甚至學習同理心與換位思考。

3. 提升孩子的能力：培養孩子的挫折容忍度或延宕滿足力，有時需要當下成人的一些堅持和陪伴，才能讓孩子有更好的表現。

幼兒期教養的重要性：幼兒時期及小學階段是建立生活習慣與紀律最關鍵的時期，因為到了青春期之後，孩子的自主意識強烈加荷爾蒙等生理的影響，管教的衝突會急遽升高。在幼兒階段，比起注音、英文的超前學習，讓孩子養成好的生活習慣以及運動與閱讀的興趣，將會是孩子未來重要的關鍵能力。學習的欲望才是孩子學習最重要的關鍵。

這也提醒我自己不要太擔心孩子輸在起跑點，而幫他安排許多語言或才藝學習，而是要培養孩子對於日常生活的好習慣及學習的意願，只有當孩子自己有熱情及動機去學習，才會有良好的效果。

陪孩子學習控制自己

蒙特梭利在《發現兒童》一書中提到：「紀律是動態的，我們不認為當一個人表現造作得像啞巴一樣安靜，或像癱瘓者一樣不能動，就代表有紀律。像那樣的人是失去自找，而不是紀律。我們說一個有紀律的人，是他成為自己的主宰，當他必須順從生命的法則時，他能夠控制自己。」

但當孩子還沒有準備好，還沒有學會控制自己前，身旁的大人卻讓他為所欲為，甚至誤以為這是一種尊重與創造力的展現時，是相當危險的。

如何訓練孩子邁向獨立之路?

1. 紀律與自由的給予：當孩子擁有選擇的自由時，他的自主性才會真正顯現，他的學習才會是為了自己而非成人。

2. 引導孩子解決問題：當孩子在生活中發生問題時，如果可以停下腳步用孩子的角度思考，一步步陪著孩子找到答案，可以讓孩子未來脫離大人羽翼時更從容與自信。

3. 信任孩子，減少設限：對孩子表達信任與放心，例如讓孩子使用剪刀，用正確的方式示範與引導孩子使用之後，大部分的孩子都可以非常恰當地操作。

4. 同理他人，學習分享：父母是否適時幫助孩子社會化，懂得同理他人的需要，學會配合團體的要求，也將是孩子是否能獨立的重要關鍵。

5. 允許失敗、接受錯誤：當孩子犯錯時，請陳述事實，讓孩子培養對錯誤的友好感情，大人無需過度反應孩子的錯誤，並學習承認，就算是大人也會犯錯。大人要做的是情緒上的陪伴，或當孩子尋求幫助時再給予建議而非責難。

6. 真實生活經驗的給予：只有真實的工作經驗與生活經驗，能引領孩子邁向成熟，想要寫一手好字從來就不是靠不斷地寫習字本，練好基本功才是最重要的準備，即孩子基本的生活能力。

7. 放手讓孩子自己做：過度的照顧只會侵蝕孩子的意志，多餘的代勞只會使孩子變得無能；也只有當孩子靠自己的力量完成時，才能得到生命中最需要的成就感。

只有當我們願意放下心中的溺愛、焦慮、擔憂等情緒，靜下心地等待孩子自己完成時，我們的孩子才能真的往獨立之路邁進。

作者A大(ameryu)擅長理財規畫，本書主要教讀者如何開始進行理財，也會分享他輔導的案例，將不同網友遇到的理財問題做系統規畫及分析，本書適合理財初學者、小資族等，理財一向都不是有錢才開始，而是要開始理財才會有錢，一步一腳印累積自己的財富。未來的你，說不一定會在某個時刻，深深地感謝現在拚命學理財的自己。

第一部　珍惜現時，享受人生，計畫將來--開始理財之前，先寫下你的夢想

• 生涯規畫，應當優先於理財規畫

生活中大部分的理財規畫，都會和你的生涯規畫有關，如結婚、生子、買房、進修、提早退休等。人生是無數抉擇的總和，有很多時候選了一個，就要暫時放棄其他目標，當你對於自己的生涯藍圖有一點概念之後，再來做理財規畫，會比較有方向。理財規畫的目標，有遠、中、近三個基本層次，寫下自己的理財目標。若要追求財務自由，作者建議追求「完全財務自由」，即「理財收入＞現階段薪資收入的兩倍」。

• 理財規畫的核心架構：訂目標、排計畫、選工具

目標(需求)：你想完成什麼事？或理財需求是什麼？預計何時完成？

計畫：有多少時間能夠安排計畫，好讓目標得以逐步完成？

工具：有哪些工具可以運用？

• 實現夢想的八個關鍵技巧：不要輕易放棄自己的夢想，現在辦不到，並不代表未來的你辦不到。

1. 決定目標：你因為什麼動機想理財？你想要現在與未來完成什麼事？
2. 預估金額：完成這個目標「大概」需要多少錢？
3. 訂時間表：排時間表與流程，以及立下你想完成目標的時間點。
4. 安排計畫：你的實踐與行動策略是什麼？欠缺的部分要如何補足？
5. 選擇工具：你打算用什麼投資理財工具，並搭配什麼知識與投資策略來達成目標？
6. 維持紀律：你會用什麼方法，幫助自己有紀律地將不足的部分補足？
7. 檢視進度：與自己約定好，多久要檢視一次進度？請記得，在檢視進度時，也要適時地犒賞自己一下。
8. 隨時修正：當你發現進度落後，或是執行不順，有什麼方法可以求救、修正？

第二部　分配收入，整理財務--存錢，是理財的防禦工事

• 把「生活、儲蓄、投資」分開，採用最踏實的「暴力存錢法」

開始進行之前，請你先準備好薪資轉帳戶、生活費帳戶、儲蓄與投資專用帳戶等三個戶頭。

暴力存錢法Step1：先決定「預計要把多少錢轉到儲蓄專用帳戶」

方法一       存下月收入的10%

方法二　存下月收入的三分之一

方法三  用月收入的一半來生活，另一半儲蓄起來

用剩餘的薪水來過生活，是一種自然理財法，不需要認真記帳也能存到錢

暴力存錢法 Step2：在「月初/剛領薪水」的時候就把帳單付清

暴力存錢法 Step3：發零用錢給自己，安排生活費的花用

暴力存錢法 Step4：運用結餘，設置「亂花基金」來善待自己

實戰技巧：用銀行帳戶來建立理財系統，實踐信封理財法，最重要是專款專戶，一定要把生活支出與儲蓄分開，收入—支出＝可支配餘額＝儲蓄＋投資，建立專屬自己的理財系統。

• 整理財富，先檢視生活開銷的四大區塊：儲蓄、居住、生活、年度支出。

「儲蓄」（30%）包含：債務、貸款、固定儲蓄、固定投資、投資自己、住外面給孝親費。

「居住」（30%）包含：房租、房貸、水、電、瓦斯、天然氣、家用網路、網路影音訂閱。

「生活」（30%）包含：餐費、交通費、通信費、日常生活、生活雜支、固定回診、醫療、保健食品。

「年度支出」（10%）包含：稅金、保險、保養，又可再細分為「人、車、房」。

先有定期定額的儲蓄，才有定期定額的投資，想要錢滾錢，你必須先有保命錢，讓自己有一筆緊急備用金，可以抵禦生活的風險。

第三部　累積財富，創造理財收入—從零存款開始，打造你的財務大樓

理財，就是用金錢來建立分身，而資產配置，就像在蓋房子：把錢依序放在不同的位置，先用存錢來打造理財的防禦工事，穩固了地基，再逐層建構你的財務大樓，把錢慢慢轉變成自己想要的樣子。

理財收入是什麼?最簡單的概念就是，透過你的理財行為所創造出來的收入。

理財初期，就像蓋一間財務大樓。你要先有一筆備用金，留給未來的自己，接著就是在安全穩定與基本報酬率的中間，找一個地方來放剩下的緊急備用金，如果你是規畫三個月的實領薪資，或者是10萬元，那就要稍微做點規畫與資產配置。

資產配置Step1：把生活費、儲蓄錢、投資錢分配到位

資產配置Step2：資產累積到30萬，再運用金融工具做配置

最常被用來做資產配置的四個工具是「房、股、債、現」：

• 實體房地產（房）REITs(Real Estate Investment Trust，不動產投資信託)、VNQ(Vanguard Real Estate ETF，先鋒房地產信託指數基金)
• 實體股票（股）股票型ETF、指數型ETF -- 0050(元大台灣卓越50基金)、VTI(Vanguard Total Stock Market ETF，Vanguard整體股市ETF)、VT(Vanguard Total World Stock ETF，Vanguard全世界股票ETF)
• 實體債券政府公債、公司債（債）債券型ETF – BND(Vanguard Total Bond Market ETF，Vanguard總體債券市場ETF)
• 現金存款、黃金現貨（現）貨幣型ETF ​​​​​​​

用定期定額投資來分散風險

1. 開立一個具有自動定期定額扣款功能的券商帳戶
2. 設定你的投資標的(如VT、VTI、VOO、SPY)
3. 定期換匯，讓扣款帳戶內有足夠的錢可以讓定期定額申購扣款​​​​​​​

A大送給初學者的投資箴言：定期定額，莫忘風險，閒錢加碼，長期持有，等著領錢。

A大送給初學者的理財規畫箴言：分配收入，整理財務，累積財富，創造理財收入，珍惜現時，享受人生，計畫將來。

建構理財收入現金流的方法一：定期定額買進市值型(0050)/市場型(VT) 指數型基金，可以預期的收益：長期累積的資本利得，意即長線價差，以及固定時間發放的現金股利，也就是「自動的理財收入」。規畫流程：薪資收入à定期投資股票à產生現金股利收益à撥款至生活費指定帳戶。

建構理財收入現金流的方法二：配置投資組合，配置一個投資組合來分散風險，並且讓指數型ETF在投資組合，大約占一半。可以在台股中建立一個「金雞母投資組合」，作為指數型基金之外的配置，以領取現金股利為主要考量：

金：金融股、金控股

雞：台積電（季配息），與台積電相關的產業股

母：集團母公司的股票，如中鋼、台塑、鴻海

用「現金股利」來維持基本生活開銷，用「指數型基金的資本利得」來享受人生。但也要小心存股的風險，如果個股不發放現金股利，你要靠什麼維生?

買房投資的規畫方式

要買收租宅，最基本的就是「租金收益要大於貸款月繳金額」。比較理想的狀況是，11個月的租金收益，要大於一整年度的房貸月繳。接著還要檢視二件事：頭期款與房貸月繳。

頭期款：以房屋預計成交價960萬來考量，若能貸款八成，頭期款需準備192萬，加上預估暫繳代收款，大概還要準備20到30萬。

房貸月繳：在貸款利率低於1.85%的情況下，都可以用房貸月繳口訣來計算：每貸款1,000萬，分三十年攤還，月繳36,000元。以這間房而言，大概需貸款768萬，那計算「房貸本息金額固定攤還月付金」的方法，768萬/1000萬*36,000=27,648元，一整年度的房貸支出為：27,648*12=331,776元。

後記：

我自己目前建立理財收入的方式，就是定期定額投資台股及美股ETF，並搭配投資現金股利穩定的個股(主要是金融股)。因為平常已經很忙碌，沒有太多時間看盤及觀察股市，故主要利用定期定額的方式來建立理財現金流及未來的退休規畫。

本書有介紹年年出國的理財規畫及小孩壓歲錢的規畫，剛好很適合我目前的狀況。我很喜歡旅行，目前規畫利用現金股利來支付自己的旅費，因此需要努力的建立資產，以創造穩定的現金流。小孩自出生後，因為領到過年壓歲錢、生日紅包錢等，累積了一筆金額，之前都是存在郵局，目前打算定期定額投資台股ETF(0050)，來當作小孩未來的教育基金或夢想基金，若之後扣款金額不足，我們再幫忙補上，因為自己當初想要出國唸書，困於財務的關係擔誤了出國的時間，也打亂自己的生涯規畫，希望早點透過理財給予孩子更多的選擇權，以及追尋夢想的機會，也希望在未來教導小孩正確的理財觀念。