作者艾爾文在書中問到：假如有天早上醒來，你發現再也不用為金錢煩惱，你會如何過那樣的生活?
對我而言，表示我擁有時間及生活的自由，不用每天趕著上班，或是在工作及家庭間掙扎，可以有更多時間陪伴小孩的成長，也可以選擇想要的工作和生活方式。結婚生子前，只要考慮自己的生活，因此有穩定的工作後就對財務較沒有安全意識，沒有考慮到未來的退休規劃或財務藍圖，以致於現在有點小後悔，若可以提早開始規劃，也許現在可以擁有更多的選擇權，不過什麼時候開始都不嫌晚，最好開始的時間是10年前，但其次就是現在，這本書就是教你從零開始打造自己的現金流，進而達到財務自由，掌控自己的人生。
本書分成四個部分，第一學觀念，投資前，先搞懂重要的觀念再開始、第二買基金，小薪水也能累積成大資產、第三賺股票，買到好公司，退休金自動流進來、第四做配置，打造財務自由之路。
《學觀念》
- 搞懂三種投資報酬率，把錢穩穩算進來
1. 將不同的投資案，用同樣的基準百分比來比較優劣
投資報酬率(%)=(淨利/原投入本金)*100
淨利=投資拿回總金額-原投入本金
2. 可以將不同年限的投資獲利，用相同的「時間長度」來比較優劣
期末本利和＝期初本金*(1+年化報酬率)^經過年度
年化報酬率=(期末本利和/期初本金)^(1/經過年度)-1
Ex: 期末本利和為1,750萬，期初本金為1000萬，經過時間為3年，代入公式可求得年化報酬率約為20.51%。
利用Excel中的公式來計算 =(1750/1000)^(1/3)-1=0.2051=20.51%
3. 有了現金流，就能回推報酬率
只要有各年度的現金流，就可計算內部報酬率IRR(Internal rate of return)。在評估定期定額投資，或是類似保險年金方面，都可以計算IRR的方式來衡量績效。另外如果在已知退休目標金額及每月能存下的退休資金，也可以求出IRR來計算需要多少的投資報酬率才可實現退休目標。
利用Excel中的公式來計算=IRR(A1:AN)，括號內的A1: AN是指各期現金流的資料範圍。
- 不要暴利，只要複利：年金式複利是每位領薪族累積財富的武器!
影響複利的三個因子：本金、年化報酬率、時間
投入本金*(1+年化報酬率)^經過年數
投資本金何時能翻倍? 72法則告訴你
本金多一倍的時間(年)=72/年化報酬率
Ex: 預期每年投資報酬率是12%，則約6年的時間，10萬本金就可以變成20萬元。此外，72法則亦可評估通貨膨脹，若物價每年以3%成長，大約24年的時間物價就會上漲一倍。
- 財務自由曲線：慢慢走，更快到
想要在後期持續享受好日子，就需要在前期累積努力來實現。龜兔賽跑的故事中，烏龜是經過好幾頁之後才得到勝利，只要依循正確的投資理財方式，突破點遲早會出現。
- 存下富資產，穩穩賺進現金流
投資的目的：增加更多現金流收入，可以向二位大師學習，投資不是以賺價差為優先目的。
巴菲特(Warren Buffett)：投資股票，賺取股息現金流，喜歡進場時機是股市大跌，喜歡標的是永不出售的公司。
羅伯特(Robert Kiyosaki)：投資房地產，賺取租金現金流，喜歡進場時機是房地產市場低迷，喜歡標的是不需轉賣的房子。
《買基金》
- 你一定要知道的基金風險
風險1 基金的營運成本會吃掉利潤：平均成本大約落在2%~5%之間。
風險2 愈熱門的基金獲利難度愈高
風險3 基金有存活者偏差的迷思
風險4 基金常包裝過於簡單
- 學會股債平衡，基金就能逆轉勝
如果懂得利用股票與債券的反向走勢特性，你手中的資金可以發揮更高的效率。
股債平衡比例：通常債券的投資風險比股票低，報酬相對穩定，故投資時年齡愈大，債券的比例配置也應該更高。可參考市場經驗法則：
積極型投資者：用110減去你的年齡，即為股票所占比例。
均衡型投資者：用100減去你的年齡，即為股票所占比例。
保守型投資者：用90減去你的年齡，即為股票所占比例。
股債平衡是以整體資產來計算比例，所以若有投資公司個股，這部分也要算進整體資產的股債比例中，而不是單只計算基金的部分，如此整體資產的報酬與風險才是真正的平衡配置。
- 挑選基金的3大口訣
1. 由大到小：先從大範圍開始投資
全球型基金的好處：分散投資，降低選股風險、明確的參考指標(如MSCI World Index)、長期賺錢機率高。
2. 由簡到繁：先定期定額再單筆加碼
定期定額不一定比單筆投資賺錢，但卻可以降低投資風險。
3. 穩賺為上：愈熱門的基金愈是要小心
《賺股票》
- 配息+好公司股票，不操心，反而更賺錢
長期穩定的現金流，其價值不是輕易計算出一個價格就能取代。投資往往不是賺多賺少的問題，而是投資方法整體效率夠不夠高，有沒有辦法以較少成本賺到較大的獲利。累積財富，你需要的是耐心 。
- 掌握選股3條件，找出值得長抱的好公司
1. 公司的產業前景不會在短期內消失。
2. 公司的賺錢模式夠穩定。
3. 公司的地位不會在短期內被取代。
投資的公司要能提供這二項長期優勢：
1. 公司有持續的配息或獲利能力。
2. 公司的獲利能讓你回本。
- 算好股票買進價，坐等時間賺股利
平均殖利率估價法：好公司買進價=年平均現金股息/預期報酬率
進階觀察：歷年配發股息是否為往上趨勢
平均殖利率估價法的預期報酬率建議上限：6%~8%
較適合平均殖利率估價公司：傳統產業、現金股息配發穩定，現金股息占年度盈餘比例高、ROE穩定但較低。例如中華電(2412)、中華食(4205)。
預期ROE估價法：好公司買進價=(5到10年的平均ROE*每股淨值)/預期報酬率
ROE=淨利/股東權益，ROE要以穩定為優先，並注意債務比是否過高。
ROE估價法的預期報酬率建議上限：10%
較適合ROE估價公司：現金股息占年度盈餘比例偏低、ROE高且穩定或成長、具獨占優勢且市占持續成長。例如統一超(2912)、精華(1565)、台積電(2330)。
在估算公司價值時要保持一個正確心態：股票買進價只能當作相對參考，而不是做為絕對買賣的準則。
- 5步驟，你也能有達人級的股票觀察名單
步驟1(初階) 先列出「共識名單」：市場皆熟悉的公司，例如台積電、統一超、中鋼、台塑、中華電等耳熟能詳的公司。
步驟2(初階) 排除非產業前二名或非利基型公司
步驟3 優化名單
- 公司名稱是否聽過?(對公司本業要熟悉)
- 公司獲利來源是否簡單易懂?(獲利來源不複雜)
- 公司倒閉的可能性低?(公司存活率要高)
- 股價走勢是否反覆震盪過大?
- 歷年ROE是否穩定?
步驟4 寫下符合選股三條件的原因
1. 公司的產業前景不會在短期內消失。原因是：
2. 公司的賺錢模式夠穩定。原因是：
3. 公司的地位不會在短期內被取代。原因是：
步驟5 記錄預定的買進價
《做配置》
- 除了報酬率，還要注重投資效率
投資效率=(獲利金額*獲利持續時間)/投入的資本力
夠多的獲利金額：從資產生出的現金流足以支付生活費用。
夠長的持續時間：投資獲利不間斷隨市場同步成長。
夠少的資本力：除了財力之外，最好不需額外投入人力。
- 全方位投資術：平時買森林，打折時買大樹
買森林：分散投資買全世界
買大樹：集中投資買好公司
- 財務自由的魔術數字：25
若資產總值達到年花費的25倍，每年只要從資產提撥出4%就足以支付一整年的生活費用。比如一年必要生活費需要60萬元，則資產就要累積到1,500萬元。
如何規劃退休之路
先假設某個退休規劃如下：
每年必要生活費：占收入的40%
每年可投資資金：占收入的30%
年化投資報酬率：每年8%
通貨膨脹率：每年3%
退休年金提撥率：總資產的4%
依此條件計算，得知大約在24年後，總資產就會大於25倍的年度必要生活費(經通貨膨脹調整)，實現財務自由的目標。書中有提供財務自由對照表，可供讀者查閱參考。
- 3步驟規劃財務自由之路
步驟1 整理財務現況，規劃財務目標
需要掌握以下資訊：
每月各項支出占稅後收入比例。
每月為了財務自由可存下的投資資金。
除了財務自由，3到10年內的財務目標，以及每月所需要準備的資金。
現有貸款除房貸外的提前還款計畫。
我目前每月可為財務自由所存的資金為： __________ 元
步驟2 查詢可實現財務自由的年數
目前的必要生活費占稅後收入是多少比例?
扣除必要生活費後，剩餘金額中有多少比例可用於投資?
得出這二個數字後，可依照書中附錄的指示查出自己預計可實現財務自由的年數。除非你目前已經有穩定可預期的投資報酬率成果，否則先以長期平均7%~10% 為預期投資報酬率。
我預計實現財務自由的目標年數為：_____年到______年
步驟3 列出執行計畫
想辦法持續降低必要生活費。
先求穩定的投資報酬率，然後持續學習提高報酬率的方法。
- 5個財務行動，讓錢真的為自己工作
1. 持續記帳
2. 作預算等於有計畫地存錢
3. 備足緊急預備金3到6個月
4. 依財務目標分配收入
5. 累積能穩定產生現金流的資產
人一生靠勞力賺錢的時間有限，學習做自己的財務長，讓賺來的錢發揮更大的效益。
後記
剛出社會時，因為在竹科工作(非理工科)，需要在新竹租房子，加上孝親費，每個月的可支配所得並不太多，但因為有出國留學的夢想，而費用需要全部自己支付，故有了投資理財的想法來籌措出國費用。當時的股票還沒有定期定額投資的機制，而基金是可以從小額開始投資的商品，每個月國內基金大約3000元、國外基金大約5000元可投資，因此經過研究後開始將每個月的薪水固定比例投入國內外基金。那時覺得定期定額投資基金應該都不會虧錢，但這個觀念其實只對了一半，還要看你選擇的基金類型及投資時間。除了全球型的基金外，我也有追當時熱門的綠能基金，當時熱門到基金公司還要限制購買呢~後來遇到2008年的金融海嘯，所投資的基金績效幾乎都是負(虧損)50%以上，還好那時沒有急著用錢，就持續扣款投資。等到確定要出國留學那年才將基金陸續贖回，所幸大部分的基金績效都已轉正，惟獨綠能基金還是負值，盤點一下所需資金就先停止扣款暫時沒有贖回，等到回國工作後報酬率轉正才趕快贖回，損失了不少時間價值。
留學回國工作後，因為暫時沒有理財的目標也沒有考慮到退休規劃，就將大部分的薪水都花在出國旅行、運動健身等，導致資產的累積停頓下來。有了小孩後才重新開始思考工作及家庭的平衡，也因為有了房貸、教育基金等壓力，決心要有紀律的投資理財，2023年新的一年，期許自己可以按照規劃一步一步的前進，最終達成想要的理想生活。
