ChiChi 媽咪愛理財

現代女性總是要面對社會上的許多期待，尤其是結婚後有小孩後，除了被期待成為好太太外，也被期待成為好媽媽，但若永遠活在別人的期待中，將可能失去自我，這本書主要是分享「自我增值」，作者精算媽咪珊迪兔認為想要破解金錢密碼最重要的關鍵就是「建立自身的信念及行為」。

1. 增值力-財富密碼#1 心態重設

1.1 相信自己

不管是全職媽媽或是職業媽媽，總是會面臨家庭照顧及生活經濟上的壓力，珊迪兔鼓勵女性需要堅持自我成長，相信自己一定可以更好，無論角色是否是媽媽，都得為自己多準備一份專業能力，創造出一份工作加一份事業或志業，工作是階段性任務，而事業則是以生涯為跨度的人生規劃；不只是斜槓，而是職涯1+1，我們要愛工作、愛自己、愛生活。

1.2 當自己人生的主角

我們也要當自己人生的主角，檢視屬於自己的人生故事，重新設定自己的心態比學習技能更重要，不要害怕失敗或挫折，如果你想開始一項行動，最好的時機就是「現在」，讓人無法行動的關鍵通常都是恐懼未知。

2. 增值力-財富密碼#2 人生探索

2.1 認識自己

每個人的生長過程及生活經驗都不相同，所以適合別人的方式，不見得適合自己，我們應該找出自己的路，你可以從認識自己出發，如果希望建構一個人生的理想事業，那麼工作要符合自己的價值觀。

2.2 實際盤點

書中提供兩張表單幫助你簡單了解自己的能力與嚮往：

自我實現表：最感覺到心靈豐盛的時候、我最想成為誰，他最吸引我的特質是什麼？我的理想及願景。

能力盤點表：我的熱情、我的專長、我的個性、我缺乏什麼？

了解自己後，就要透過不同的選擇來創造自己的新生活！

3. 增值力-財富密碼#3 自我覺察

3.1 培養自我價值感

認識自我價值的重要性，自我價值感高的人受挫力強，很容易從挫折中恢復；自我價值感高的人幸福感受度強，很容易感覺到愉悅，因此我們要多方建立自己的價值。

不少女性成為媽媽後，因為家庭的需要，選擇離開職場在家照顧小孩，或是須以家庭為重而被迫放棄升遷機會，導致女性因此成為經濟上的弱勢，想要在經濟層面提升價值感，可以從妥善管控家庭帳務開始，我們可以先從管理小錢著手，學會整理自己經手的金錢，清楚每分錢的流向，做好金錢的規劃分配，提升自己的家庭財務管理能力。

3.2 累積資源

我們要時時累積資源和人脈，盤點自己有什麼帶得走的資產，無論是跨公司、跨領域，或是在自我創造機會時都能夠運用得上的能力。

我們要了解自己擁有的能力、技術及知識，也要知道自己的熱情所在、個性取向、身邊人脈及其他資源等，並要懂得管理人際關係和人脈資源。

當我們對他人越有幫助，人脈愈容易建立，想建立有價值的人脈，我們必須先知道自己能為他人創造什麼價值。

4. 增值力-財富密碼#4 目標設定

4.1 以終為始

人生的旅程雖然不短，但時間卻過的很快，尤其有了小孩後，更是感到時光飛逝，昨天還抱在懷中的小嬰兒，一下子就會爬、會走、會跳，本來還在牙牙學語，突然間就會一直講話講個不停。若沒有及早訂定自己的目標，很容易就發現自己已經走的太遠，但卻一直過著自己不喜歡的生活。我們應該要以終為始，明白自己真正想要達成的目標，重新規劃要執行的時間表，可以以五年為一個單位，設法去完成夢想，讓人生的遺憾少一點。

4.2 模擬成功的自己

我們要學習模擬成功的自己，想像自己已經成功的樣子，如果自己已經擁有理想中的事業及家庭會是什麼模樣？這樣就會堅定的朝自己的目標邁進，會想辦法蒐集資訊、累積能量、認識新朋友，即使最初一無所有，但你的嚮往將透過意念引發你做出改變，創造更多的可能，也就是當你真心渴望某樣東西時，全宇宙都會來幫助你達成。

5. 增值力-財富密碼#5 永續學習

5.1 時間複利

想要增加自己的能力，就要持續學習，培養「積極成長型人格」，要永遠相信自己可以做到自己想要達成的目標，若遇到困難或限制，就要想辦法克服。「現在的你」沒有花時間努力，「未來的你」就不可能突然間學會。我們要利用時間的複利，從現在開始持續努力學習。

5.2 擬定學習計畫

我們可以為自己擬定學習計畫，當知道人生想追求的是什麼後，就可以對自己的人生擬出一份「學習計畫」，藉由這份計畫釐清自己缺乏哪些需要的能力，能怎麼補強自己，進度該如何訂定等。

(1)以整個人生為考量：列出可以為你人生目標加分的能力。

(2)找出自己想解決的問題：找出可以解決你的問題的能力。

(3)區分短中長期目標：短期、中期、長期的目標，解決不同問題。

「短期」：解決立即問題，想盡速學會的事情。

「中期」：累積能力、一到三年想學會的技能。

「長期」：讓人生過得更好的事情。

(4)確定財務上可行：學習需要財務支出，可以一邊學習一邊賺錢。

(5)分享給朋友，激勵自己做到：讓大家為你加油，更能堅持下去。

6. 增值力-後記

閱讀本書時，我跟著書中的小練習慢慢去重建自己的心態，及發覺自己的幸福藍圖，並知道自己的目標及達成目標需要培養的能力，也許現在還無法馬上達成，但開始是最重要的，且要永遠相信自己可以完成！

這本書不是教妳如何賺很多的錢，而是帶領妳一步一步找到自我的價值，讓妳了解自己想要的生活及如何打造幸福的家庭，當然這其中也包含財務穩健，畢竟若一個家庭沒有穩定的經濟基礎是很難持續維持幸福，讓我們一起尋找有錢又快樂的方法吧！

博客來購書連結如下圖：馬上行動吧!!

要如何成為一個有錢的人?第一個直覺是賺很多的錢，但為什麼有些名人如運動名星、電影巨星，他們賺到我們覺得一輩子都花不完的錢，卻仍然會搞到自己破產呢? 而有些名不見經傳的小人物，他們沒有高學歷或是高薪的工作，卻可以累積出令人瞠目結舌的資產，並奉獻出來給社會呢?

《致富心態》作者摩根˙豪瑟(Morgan Housel)是《華爾街日報》知名專欄作家，藉由本書傳達「善於理財」與「有多聰明」幾乎毫無關係，不過卻和「行為處事」有很大的關係。財務成功不是硬科學，而是軟實力，作者稱其為致富心態，本書不教你複雜的數學公式或技術分析圖，而是透過各種小故事，來告訴你相信，軟實力比金錢的技術層面更重要，以便每個人能做出更妥善的財務決策。以下分享幾個我覺得對一般投資人很有幫助的財務觀念，大家應隨時謹記在心：

• 注意運氣和風險在投資中扮演的角色，並預留犯錯空間

當我們看到別人成功或失敗時，總是會主觀的去判斷他一定是做了什麼正確或是錯誤的事情才導致這樣的結果，但有時可能只是剛好他的運氣好或不好造成的，而風險與運氣是一體兩面。

在投資領域中，常會出現有人因為買了飆股一夜致富，像疫情期間，航運股如長榮海運，受惠於國際運價上掦，股價大漲，這時出現許多航海王，因為他們買了相關股票大賺一筆，甚至直接達到財務自由，讓許多投資人羨慕不己，也懊悔自己沒有跟上風潮；另一種情境，隨著疫情趨緩且各國邊境開放，航空業迎來曙光，其中星宇航空的股票，在短時間內暴漲，一度成為航空業的股王，不過一下子又突然下跌，甚致有投資人在網路上成立「星宇航空套牢自救會」，個別看到二個案例時，你可能會稱讚投資航運股的人很聰明懂的看趨勢，看到後面投資航空股的人，又會嘲笑說他們不懂風險才被套牢，但我們真的能夠區分何時為運氣?何時為風險嗎?

因此我們不應聚焦特定人士與個案研究，而是應該更關注廣泛適用的模式，模式愈常見，就愈容易套用在自己的人生上。既然無法完全分辨運氣與風險，如何增加投資上的勝算呢? 書中提到可利用班傑明˙葛拉漢提出的安全邊際，你可以稱為預留犯錯空間，或預留多餘部位，我們不必把眼前的世界視為非黑即白、可預測或全憑運氣，所謂灰色地帶是指，追求可能可以接受的結果。所以，一部分策略充分預留犯錯空間(即現金)，另一部分的策略忍受痛苦(即股票)，就比一些賠光錢、被迫出場的人有優勢，可以讓自己在出錯時投入更多資金。我想這也是準備緊急預備金的重要性，因為你無法完全預期投資市場的狀況，若手頭上有現金，在遇到市場走下坡時，不至於慌張甚至被迫賣出投資標的。

作者認為理財最大的單點故障就是，只依靠一份薪水來支應短期花費所需，卻沒有存款。這樣可能造成入不敷出的情況，我們應該要為了不可能預見的未來保留存款，每項計畫最重要的部分是，對你的計畫做計畫，而不是按照計畫做事。當你在對你的想法做出長期計畫決定時，要記住二件事：

(1) 我們的財務計畫要避免走極端。在工作生涯的每個時間點，力求每年有足夠金額的存款、足夠的自由時光、沒有太多的通勤時間，與至少有足夠的家庭生活時間等目標，就會讓自己堅守一套計畫的機率增加，而且避免因為哪一天其中某件事情落在光譜極端時而感到後悔。

(2) 我們也應該要接受自己實際上已經改變看法。我們要接受人生沒有沉沒成本，沉沒成本就是將決定牢牢的固守在過去付出卻無法獲得回報的努力。你要擁抱這個構想：一旦你成為一個截然不同的人，比起靠著呼吸器苟且偷生，不顧一切的拋棄過去的財務目標，可能是一個讓未來遺憾達到最小的好策略。

• 天下沒有白吃的午餐：每個事物都有價格，但價格沒有全寫在標籤上

要如何累積複利效果，最好的方法是「長期持股」，但實際要執行起來卻不簡單，尤其遇到股市崩盤時，要維持長期持有更是考驗人性。作者認為成功的投資法和其他有價值的東西一樣，都需要一個價格，但它的計價單位並非金錢，而是波動性、恐懼、懷疑、不確定性和遺憾，除非你及時應付這些情緒，不然很容易忽視它們。我們應該把市場波動視為手續費，而非罰款，這種心態讓你堅持夠長的時間，將投資收益朝向有利方向發展的重要部分。波動性/不確定性的費用，也就是取得報酬的代價，可以說是入場費，好讓你獲取遠高於現金與債券的報酬。許多人投資股票都是想要獲利，但又想要避開市場的波動，所以會很在乎股票的漲跌，買進後若下跌就很緊張或是急著出場，這都是將市場波動視為罰款，才想完全避開的心態，但我們應該將其視為手續費或是迪士尼樂園的門票，認為這是值得付出的入場費，雖然不保證未來確實會完美，畢竟有時候迪士尼樂園也會下雨，但若你視入場費為罰款，你就永遠無法享受帶來的魔法。

為投資付出的心血與投資結果幾乎毫不相關。理由在於，這個世界是由長尾所驅動，也就是極少變數會產出極大部分的結果。任何一件巨大、有利可圖、知名度高或有影響力的事情，就是長尾事件(tail event)導致的結果，也就是說，那是千分之一或百萬分之一的少數事件。喬治˙索羅斯(George Soros)曾說「你看對或看錯並不重要，重要的是你看對時賺了多少錢，看錯時又賠了多少錢。」你大可搞砸一半的機會，最終仍可以大賺一筆。

因此我們不需要認為自己永遠會在投資上做出正確的決定，就算是股神巴菲特也做不到，我們只要選擇穩健投資標的，如美國市場的S&P 500，然後耐心的等待市場的長期報酬，就有很大的機會可以獲利。

• 複利效果：需要靠時間累積

有超過二千本書在談華倫˙巴菲特的致富之道，很多都寫得很好，不過只有幾本書注意到最簡單的事實：巴菲特的財富不單單是因為他是頂尖的投資人，更因為他從小就已經是投資好手。巴菲特845億美元的淨資產中，有842億美元是在50歲生日之後才得到的；815億美元則是在他60多歲有資格加入社會安全計畫時得到的。他成功的真正關鍵在於，他在75年來都是傑出投資人，如果他30多歲才開始投資，60多歲就退休，那就不會享譽全球。因此可知，他的技能是投資，但他的祕訣是時間，這就是複利發揮威力的結果。

• 掌控你的時間，就是金錢付給你最高的紅利

在年輕剛出社會的時候，完全投入在工作上，尤其在科技業工作時，幾乎完全沒有自己的時間，現在結婚有了小孩後，才深刻體驗到時間的可貴，想要擁有更有彈性的工作來陪伴及照顧孩子；就像作者在本書中表達的，只要你想要，你就有能力在你想要的時間、與你想要的人一起做你想做的事，這樣的能力是無價之寶，也是金錢付給你最高的紅利。

書中舉了成功企業家瑞克˙席佛斯(Derek Sivers)的致富故事，他曾做著最低工資的工作，但努力存錢，在二年後二十二歲時，存到一萬二千美金，他就有能力辭掉工作，轉行當全職音樂家，並透過幾場演出邀約，可以負擔生活費，所以他認為他自由了。當他對朋友說完這個故事時，朋友說：「不只這樣，你還賣掉自己的公司，那又怎麼說？」，他說：「不對，那件事對我的生活沒有太大影響。不過就是銀行戶頭多了一些錢。真正的分水嶺發生在我二十二歲那一年。」

這個故事給我很大的啟發，達到致富的關鍵是要達成時間上的自由，所以我們應該努力創造更多掌控時間的能力，不管是建立自主又自由的工作，或是努力存錢累積資產，達到財務自由。

結論

作者的投資策略不仰賴挑選正確產業，或是下一場經濟衰退的時機，而是高儲蓄率、耐心與認定全球經濟將在未來幾十年創造價值的樂觀心態。無論如何儲蓄或投資，他很確定永遠以財務獨立為目標，也永遠都會盡一切努力讓晚上可以睡好覺。

透過本書了解到，致富的關鍵不在於賺了多少錢，而是存下了多少錢，以及對待金錢的正確觀念，我們要追求的應該是財務獨立，以及掌控時間的自由，期許自己透過正確的投資觀念及長期累積資產，逐步達到財務自由及人生的自由。

家裡有小孩的父母常常會遇到的難題，即是教養的拿捏，當我們看到小孩的不當行為，如亂發脾氣、自我中心等，心裡總是想說要好好的和孩子溝通，但實際執行起來卻不容易，但又擔心不糾正孩子，會造成其行為偏差，有時在教養過程中也會搞的父母也很生氣又難過，而每個人都是當了父母後才開始學習教養這個課題。翩翩老師有豐富的幼兒教育經驗，她曾擔任蒙特梭利幼兒園園長13年，現經營「牧村親子共學教室」，在本書中分享了實務經驗的許多故事及說明教養應有的方法，可以當作很好的參考。本書分為三個章節，總共25個篇章來分享各種教養的故事及建議作法，我分享幾個本書中頗有共鳴或印象深刻的部分，以及這些建議對於我在教養觀念的反思。

第一章    愛孩子先愛自己

孩子是真的做不到嗎？

媽媽總是希望自己能夠幫孩子處理所有的事情，避免小孩受到傷害，但這樣也許在不知不覺中限制孩子的成長及發展，也會造成媽媽很大的壓力。書中說到曾經在讀書會分享《蘋果山丘上的貝絲》，貝絲雖然是個被領養的孩子，但很幸運地所遇到的家庭都非常寵愛她。只是在第一個家庭裡，她在法蘭絲姑姑過度的關注擔心下成長，被認定是個敏感脆弱的小孩，甚至找家庭醫生來看病，卻始終找不出貝絲為何瘦小、過度敏感。但到了安姨媽家之後可就完全不一樣了，他們放手讓貝絲自己嘗試做奶油、生活自理，說明溫和而堅定的大人可以給孩子強大的力量!

教養從來都不應該出於彌補，不論是在原生家庭的缺憾使然，或是因時間、空間因素無法好好陪伴孩子而出現如此的心態；教養也從來不應該感覺到委屈，生養孩子當然有應盡的責任，但我們從來就不用去扮演完美的父母。適時地讓孩子承擔後果，對孩子而言反而是在為未來獨立之路做預備。

真的愛孩子，得先好好的愛自己；只有父母是快樂且成熟的狀態，孩子才有機會快樂地活出自己。

當孩子最好的傾聽者

不論孩子是四歲或十四歲，很多時候他們來找你，不管是問問題，還是討安慰，其實不是來要一個解決方案，而是來找一份理解。

另外，也請記得不要給孩子「浮誇式的讚美」，那是一種會上癮的毒藥，他得時時找你討稱讚才能生存下去。請讓孩子從自己的努力與成就中得到滿足，那才是支持他一輩子的力量。有時我們也許狠推一把，孩子就會爬上去，但我們能這樣推著他走一輩子嗎？請給策略、給理解、給真實感受，那些我們對孩子過度的期待，忍不住把自己的想望投射在孩子身上的壓力，就練習放掉吧！

一個家庭快不快樂最重要的指標就是：家裡最不快樂的是否快樂？所以媽媽們，請務必照顧好自己。我們得隨時清空，才有可能裝下孩子或其他人倒過來的情緒，日子才有可能過得平安自在。對於媽媽可以怎麼照顧自己，下面提供幾個原則：

1. 後援部隊：如家人、臨時托兒、到府保母等。適時的讓自己休息一下，可以走的更遠、更好。

2. 規律運動的習慣

3. 尋找同溫層：記得幫自己找到一群可以理解你的努力與難處的朋友。

4. 堅定界線：父母是孩子教養的重要負責人，如果夫妻之間無法同心，的確容易讓親朋好友以愛為名介入孩子的教養，所以第一步還是得和另一半好好溝通。另外對於小孩不良習慣的改善，我們要建立起他的成就感與正確的習慣，並讓他知道你是個說到做到的大人，而不是只會講道理，每次花很多時間在等他點頭同意。教養界線不夠明確的結果，就是他不斷地測試，造成更多混亂，那也難怪家人會想出手介入。

我們總是會過度擔心孩子，並想要用我們認為好的方式來教養孩子，有時會想犠牲自己的所有來成就孩子，這都是非常危險的狀況。書中提到孩子真正的快樂來自於成就自己的夢想，而不是成就爸媽的夢想；爸媽該做的是給孩子堅毅力、生活力與信心接受真實世界的所有挑戰，而不是努力幫他排除路上所有的荊棘，讓他活在真空無菌的環境裡，這樣的孩子會知足、會感恩、能明辨事非、能知進退，更能真正善用與發揮自己的天賦。

第二章    優雅管教不動氣

請孩子幫忙，而不是要求他聽話

我們腦中有兩個重要的器官主宰情緒的處理，一個是杏仁核，它可以說是情緒的中樞，也可以說是「原始腦」，杏仁核總是會用最直覺、迅速的反應來處理情緒。另一個則是前額葉，它可以說是理性的中樞，像是腦中的煞車器般，提醒我們思考一下再行動，可以抑制衝動、啟動邏輯思考。

杏仁核基本上在小寶寶出生沒多久就己成熟，並且開始運作，所以小寶寶肚子餓了、尿布濕了會哭鬧，是尋求照顧與保護。但掌管思考和決策的前額葉，卻得要二十歲以後才能完成發展，因此，孩子的鬧脾氣、失控真的不是他們故意的，而是他們生理方面還未成熟的一種表現，如果他的身邊有一個穩定的前額葉帶領著，就可以加速前額葉成熟的速度。

在衝突的當下，最需要的就是大人的覺察，深呼吸、努力轉移焦點，讓自己先跳出當下的情境，呼喚前額葉出來工作，然後記得先連結上孩子的感受，試著不帶批判地幫他說出當下的困難。當孩子還沒有成熟的判斷能力與後設認知能力時，我們就得扮演界線與煞車。沒有一個孩子會故意惹大人生氣，他只是缺乏策略，沒有一個穩定的前額葉來幫助他思考，他就只是個孩子而己。

跟隨孩子不是跟隨他的情緒，而跟隨他的發展

蒙特梭利博士告訴我們要「跟隨孩子」(follow the child)，但為什麼有時候我們己順著孩子、同理孩子了，結果卻是愈來愈難管教他們？但到該如何做，才是真正跟隨孩子？

所謂的「跟隨孩子」不是要我們跟隨著孩子的情緒，讓孩子隨意而為，或是不知判斷與思考地順從孩子。真正的跟隨孩子，必須清楚孩子真實的需要是什麼，因為我們跟隨的是他們的發展，而不是他們尚未成熟的情緒。

我們可以練習讓孩子承擔自然後果，不論是蒙特梭利或是阿德勒學派都告訴我們，請讓孩子承擔他的行為所帶來的自然後果或邏輯後果，這是培養負責任孩子最好的方法。當孩子不好好吃飯時，就心平氣和的地讓他餓肚子，這是自然後果；當他在餐廳奔跑，又無法控制自己、一犯再犯，那我們就提早離開餐廳，因為我們需要幫孩子控制自己，以免造成別人的困擾，這是邏輯後果。

第三章    堅定的爸媽，養出獨立的孩子

當孩子出現不合宜的行為，又屢勸不聽時，該怎麼辦?

1. 堅定提醒：記得講重點即可，不要流於說教，必要時安靜地看著孩子，等待孩子自己修正行為，會比不斷叨唸或出手幫他代勞更有用。

2. 自然後果：孩子要學習為自己的行為負責，就得要經歷這個行為帶來的後果，如果大人過度的焦慮擔心，總是把責任往自己擔，或用情緒去控制孩子（如再不好好吃飯，媽媽就生氣囉！），孩子就永遠不會負責任，這個行為也就會無限循環下去了。

3. 踩好底線：清楚地告訴孩子，不禮貌的行為或動作是不被接受的，不要怕孩子的情緒失控，在安全的情況下讓孩子慢慢冷靜下來，而不是因為怕孩子失控而不斷妥協，更不要一再給孩子機會，讓他了解機會是有限的，他才會有改變的可能。

管教的指標：

1. 符合孩子的發展：孩子不停地長大，我們對他的期待必須跟著做調整，管教對孩子而言才會是一種正向的期待。

2. 不干擾他人與自己的生活：隨著孩子的年紀長大，他的自控力也應該要跟著成長，讓孩子學習忍耐與配合，甚至學習同理心與換位思考。

3. 提升孩子的能力：培養孩子的挫折容忍度或延宕滿足力，有時需要當下成人的一些堅持和陪伴，才能讓孩子有更好的表現。

幼兒期教養的重要性：幼兒時期及小學階段是建立生活習慣與紀律最關鍵的時期，因為到了青春期之後，孩子的自主意識強烈加荷爾蒙等生理的影響，管教的衝突會急遽升高。在幼兒階段，比起注音、英文的超前學習，讓孩子養成好的生活習慣以及運動與閱讀的興趣，將會是孩子未來重要的關鍵能力。學習的欲望才是孩子學習最重要的關鍵。

這也提醒我自己不要太擔心孩子輸在起跑點，而幫他安排許多語言或才藝學習，而是要培養孩子對於日常生活的好習慣及學習的意願，只有當孩子自己有熱情及動機去學習，才會有良好的效果。

陪孩子學習控制自己

蒙特梭利在《發現兒童》一書中提到：「紀律是動態的，我們不認為當一個人表現造作得像啞巴一樣安靜，或像癱瘓者一樣不能動，就代表有紀律。像那樣的人是失去自找，而不是紀律。我們說一個有紀律的人，是他成為自己的主宰，當他必須順從生命的法則時，他能夠控制自己。」

但當孩子還沒有準備好，還沒有學會控制自己前，身旁的大人卻讓他為所欲為，甚至誤以為這是一種尊重與創造力的展現時，是相當危險的。

如何訓練孩子邁向獨立之路?

1. 紀律與自由的給予：當孩子擁有選擇的自由時，他的自主性才會真正顯現，他的學習才會是為了自己而非成人。

2. 引導孩子解決問題：當孩子在生活中發生問題時，如果可以停下腳步用孩子的角度思考，一步步陪著孩子找到答案，可以讓孩子未來脫離大人羽翼時更從容與自信。

3. 信任孩子，減少設限：對孩子表達信任與放心，例如讓孩子使用剪刀，用正確的方式示範與引導孩子使用之後，大部分的孩子都可以非常恰當地操作。

4. 同理他人，學習分享：父母是否適時幫助孩子社會化，懂得同理他人的需要，學會配合團體的要求，也將是孩子是否能獨立的重要關鍵。

5. 允許失敗、接受錯誤：當孩子犯錯時，請陳述事實，讓孩子培養對錯誤的友好感情，大人無需過度反應孩子的錯誤，並學習承認，就算是大人也會犯錯。大人要做的是情緒上的陪伴，或當孩子尋求幫助時再給予建議而非責難。

6. 真實生活經驗的給予：只有真實的工作經驗與生活經驗，能引領孩子邁向成熟，想要寫一手好字從來就不是靠不斷地寫習字本，練好基本功才是最重要的準備，即孩子基本的生活能力。

7. 放手讓孩子自己做：過度的照顧只會侵蝕孩子的意志，多餘的代勞只會使孩子變得無能；也只有當孩子靠自己的力量完成時，才能得到生命中最需要的成就感。

只有當我們願意放下心中的溺愛、焦慮、擔憂等情緒，靜下心地等待孩子自己完成時，我們的孩子才能真的往獨立之路邁進。

作者A大(ameryu)擅長理財規畫，本書主要教讀者如何開始進行理財，也會分享他輔導的案例，將不同網友遇到的理財問題做系統規畫及分析，本書適合理財初學者、小資族等，理財一向都不是有錢才開始，而是要開始理財才會有錢，一步一腳印累積自己的財富。未來的你，說不一定會在某個時刻，深深地感謝現在拚命學理財的自己。

第一部　珍惜現時，享受人生，計畫將來--開始理財之前，先寫下你的夢想

• 生涯規畫，應當優先於理財規畫

生活中大部分的理財規畫，都會和你的生涯規畫有關，如結婚、生子、買房、進修、提早退休等。人生是無數抉擇的總和，有很多時候選了一個，就要暫時放棄其他目標，當你對於自己的生涯藍圖有一點概念之後，再來做理財規畫，會比較有方向。理財規畫的目標，有遠、中、近三個基本層次，寫下自己的理財目標。若要追求財務自由，作者建議追求「完全財務自由」，即「理財收入＞現階段薪資收入的兩倍」。

• 理財規畫的核心架構：訂目標、排計畫、選工具

目標(需求)：你想完成什麼事？或理財需求是什麼？預計何時完成？

計畫：有多少時間能夠安排計畫，好讓目標得以逐步完成？

工具：有哪些工具可以運用？

• 實現夢想的八個關鍵技巧：不要輕易放棄自己的夢想，現在辦不到，並不代表未來的你辦不到。

1. 決定目標：你因為什麼動機想理財？你想要現在與未來完成什麼事？
2. 預估金額：完成這個目標「大概」需要多少錢？
3. 訂時間表：排時間表與流程，以及立下你想完成目標的時間點。
4. 安排計畫：你的實踐與行動策略是什麼？欠缺的部分要如何補足？
5. 選擇工具：你打算用什麼投資理財工具，並搭配什麼知識與投資策略來達成目標？
6. 維持紀律：你會用什麼方法，幫助自己有紀律地將不足的部分補足？
7. 檢視進度：與自己約定好，多久要檢視一次進度？請記得，在檢視進度時，也要適時地犒賞自己一下。
8. 隨時修正：當你發現進度落後，或是執行不順，有什麼方法可以求救、修正？

第二部　分配收入，整理財務--存錢，是理財的防禦工事

• 把「生活、儲蓄、投資」分開，採用最踏實的「暴力存錢法」

開始進行之前，請你先準備好薪資轉帳戶、生活費帳戶、儲蓄與投資專用帳戶等三個戶頭。

暴力存錢法Step1：先決定「預計要把多少錢轉到儲蓄專用帳戶」

方法一       存下月收入的10%

方法二　存下月收入的三分之一

方法三  用月收入的一半來生活，另一半儲蓄起來

用剩餘的薪水來過生活，是一種自然理財法，不需要認真記帳也能存到錢

暴力存錢法 Step2：在「月初/剛領薪水」的時候就把帳單付清

暴力存錢法 Step3：發零用錢給自己，安排生活費的花用

暴力存錢法 Step4：運用結餘，設置「亂花基金」來善待自己

實戰技巧：用銀行帳戶來建立理財系統，實踐信封理財法，最重要是專款專戶，一定要把生活支出與儲蓄分開，收入—支出＝可支配餘額＝儲蓄＋投資，建立專屬自己的理財系統。

• 整理財富，先檢視生活開銷的四大區塊：儲蓄、居住、生活、年度支出。

「儲蓄」（30%）包含：債務、貸款、固定儲蓄、固定投資、投資自己、住外面給孝親費。

「居住」（30%）包含：房租、房貸、水、電、瓦斯、天然氣、家用網路、網路影音訂閱。

「生活」（30%）包含：餐費、交通費、通信費、日常生活、生活雜支、固定回診、醫療、保健食品。

「年度支出」（10%）包含：稅金、保險、保養，又可再細分為「人、車、房」。

先有定期定額的儲蓄，才有定期定額的投資，想要錢滾錢，你必須先有保命錢，讓自己有一筆緊急備用金，可以抵禦生活的風險。

第三部　累積財富，創造理財收入—從零存款開始，打造你的財務大樓

理財，就是用金錢來建立分身，而資產配置，就像在蓋房子：把錢依序放在不同的位置，先用存錢來打造理財的防禦工事，穩固了地基，再逐層建構你的財務大樓，把錢慢慢轉變成自己想要的樣子。

理財收入是什麼?最簡單的概念就是，透過你的理財行為所創造出來的收入。

理財初期，就像蓋一間財務大樓。你要先有一筆備用金，留給未來的自己，接著就是在安全穩定與基本報酬率的中間，找一個地方來放剩下的緊急備用金，如果你是規畫三個月的實領薪資，或者是10萬元，那就要稍微做點規畫與資產配置。

資產配置Step1：把生活費、儲蓄錢、投資錢分配到位

資產配置Step2：資產累積到30萬，再運用金融工具做配置

最常被用來做資產配置的四個工具是「房、股、債、現」：

• 實體房地產（房）REITs(Real Estate Investment Trust，不動產投資信託)、VNQ(Vanguard Real Estate ETF，先鋒房地產信託指數基金)
• 實體股票（股）股票型ETF、指數型ETF -- 0050(元大台灣卓越50基金)、VTI(Vanguard Total Stock Market ETF，Vanguard整體股市ETF)、VT(Vanguard Total World Stock ETF，Vanguard全世界股票ETF)
• 實體債券政府公債、公司債（債）債券型ETF – BND(Vanguard Total Bond Market ETF，Vanguard總體債券市場ETF)
• 現金存款、黃金現貨（現）貨幣型ETF ​​​​​​​

用定期定額投資來分散風險

1. 開立一個具有自動定期定額扣款功能的券商帳戶
2. 設定你的投資標的(如VT、VTI、VOO、SPY)
3. 定期換匯，讓扣款帳戶內有足夠的錢可以讓定期定額申購扣款​​​​​​​

A大送給初學者的投資箴言：定期定額，莫忘風險，閒錢加碼，長期持有，等著領錢。

A大送給初學者的理財規畫箴言：分配收入，整理財務，累積財富，創造理財收入，珍惜現時，享受人生，計畫將來。

建構理財收入現金流的方法一：定期定額買進市值型(0050)/市場型(VT) 指數型基金，可以預期的收益：長期累積的資本利得，意即長線價差，以及固定時間發放的現金股利，也就是「自動的理財收入」。規畫流程：薪資收入à定期投資股票à產生現金股利收益à撥款至生活費指定帳戶。

建構理財收入現金流的方法二：配置投資組合，配置一個投資組合來分散風險，並且讓指數型ETF在投資組合，大約占一半。可以在台股中建立一個「金雞母投資組合」，作為指數型基金之外的配置，以領取現金股利為主要考量：

金：金融股、金控股

雞：台積電（季配息），與台積電相關的產業股

母：集團母公司的股票，如中鋼、台塑、鴻海

用「現金股利」來維持基本生活開銷，用「指數型基金的資本利得」來享受人生。但也要小心存股的風險，如果個股不發放現金股利，你要靠什麼維生?

買房投資的規畫方式

要買收租宅，最基本的就是「租金收益要大於貸款月繳金額」。比較理想的狀況是，11個月的租金收益，要大於一整年度的房貸月繳。接著還要檢視二件事：頭期款與房貸月繳。

頭期款：以房屋預計成交價960萬來考量，若能貸款八成，頭期款需準備192萬，加上預估暫繳代收款，大概還要準備20到30萬。

房貸月繳：在貸款利率低於1.85%的情況下，都可以用房貸月繳口訣來計算：每貸款1,000萬，分三十年攤還，月繳36,000元。以這間房而言，大概需貸款768萬，那計算「房貸本息金額固定攤還月付金」的方法，768萬/1000萬*36,000=27,648元，一整年度的房貸支出為：27,648*12=331,776元。

後記：

我自己目前建立理財收入的方式，就是定期定額投資台股及美股ETF，並搭配投資現金股利穩定的個股(主要是金融股)。因為平常已經很忙碌，沒有太多時間看盤及觀察股市，故主要利用定期定額的方式來建立理財現金流及未來的退休規畫。

本書有介紹年年出國的理財規畫及小孩壓歲錢的規畫，剛好很適合我目前的狀況。我很喜歡旅行，目前規畫利用現金股利來支付自己的旅費，因此需要努力的建立資產，以創造穩定的現金流。小孩自出生後，因為領到過年壓歲錢、生日紅包錢等，累積了一筆金額，之前都是存在郵局，目前打算定期定額投資台股ETF(0050)，來當作小孩未來的教育基金或夢想基金，若之後扣款金額不足，我們再幫忙補上，因為自己當初想要出國唸書，困於財務的關係擔誤了出國的時間，也打亂自己的生涯規畫，希望早點透過理財給予孩子更多的選擇權，以及追尋夢想的機會，也希望在未來教導小孩正確的理財觀念。

作者艾爾文在書中問到：假如有天早上醒來，你發現再也不用為金錢煩惱，你會如何過那樣的生活?

對我而言，表示我擁有時間及生活的自由，不用每天趕著上班，或是在工作及家庭間掙扎，可以有更多時間陪伴小孩的成長，也可以選擇想要的工作和生活方式。結婚生子前，只要考慮自己的生活，因此有穩定的工作後就對財務較沒有安全意識，沒有考慮到未來的退休規劃或財務藍圖，以致於現在有點小後悔，若可以提早開始規劃，也許現在可以擁有更多的選擇權，不過什麼時候開始都不嫌晚，最好開始的時間是10年前，但其次就是現在，這本書就是教你從零開始打造自己的現金流，進而達到財務自由，掌控自己的人生。

本書分成四個部分，第一學觀念，投資前，先搞懂重要的觀念再開始、第二買基金，小薪水也能累積成大資產、第三賺股票，買到好公司，退休金自動流進來、第四做配置，打造財務自由之路。

《學觀念》

• 搞懂三種投資報酬率，把錢穩穩算進來

1. 將不同的投資案，用同樣的基準百分比來比較優劣

投資報酬率(%)=(淨利/原投入本金)*100

淨利=投資拿回總金額-原投入本金

2. 可以將不同年限的投資獲利，用相同的「時間長度」來比較優劣

期末本利和＝期初本金*(1+年化報酬率)^經過年度

年化報酬率=(期末本利和/期初本金)^(1/經過年度)-1

Ex: 期末本利和為1,750萬，期初本金為1000萬，經過時間為3年，代入公式可求得年化報酬率約為20.51%。

利用Excel中的公式來計算 =(1750/1000)^(1/3)-1=0.2051=20.51%

3. 有了現金流，就能回推報酬率

只要有各年度的現金流，就可計算內部報酬率IRR(Internal rate of return)。在評估定期定額投資，或是類似保險年金方面，都可以計算IRR的方式來衡量績效。另外如果在已知退休目標金額及每月能存下的退休資金，也可以求出IRR來計算需要多少的投資報酬率才可實現退休目標。

利用Excel中的公式來計算=IRR(A1:AN)，括號內的A1: AN是指各期現金流的資料範圍。

• 不要暴利，只要複利：年金式複利是每位領薪族累積財富的武器!

影響複利的三個因子：本金、年化報酬率、時間

投入本金*(1+年化報酬率)^經過年數

投資本金何時能翻倍? 72法則告訴你

本金多一倍的時間(年)=72/年化報酬率

Ex: 預期每年投資報酬率是12%，則約6年的時間，10萬本金就可以變成20萬元。此外，72法則亦可評估通貨膨脹，若物價每年以3%成長，大約24年的時間物價就會上漲一倍。

• 財務自由曲線：慢慢走，更快到

想要在後期持續享受好日子，就需要在前期累積努力來實現。龜兔賽跑的故事中，烏龜是經過好幾頁之後才得到勝利，只要依循正確的投資理財方式，突破點遲早會出現。

• 存下富資產，穩穩賺進現金流

投資的目的：增加更多現金流收入，可以向二位大師學習，投資不是以賺價差為優先目的。

巴菲特(Warren Buffett)：投資股票，賺取股息現金流，喜歡進場時機是股市大跌，喜歡標的是永不出售的公司。

羅伯特(Robert Kiyosaki)：投資房地產，賺取租金現金流，喜歡進場時機是房地產市場低迷，喜歡標的是不需轉賣的房子。

《買基金》

• 你一定要知道的基金風險

風險1 基金的營運成本會吃掉利潤：平均成本大約落在2%~5%之間。

風險2 愈熱門的基金獲利難度愈高

風險3 基金有存活者偏差的迷思

風險4 基金常包裝過於簡單

• 學會股債平衡，基金就能逆轉勝

如果懂得利用股票與債券的反向走勢特性，你手中的資金可以發揮更高的效率。

股債平衡比例：通常債券的投資風險比股票低，報酬相對穩定，故投資時年齡愈大，債券的比例配置也應該更高。可參考市場經驗法則：

積極型投資者：用110減去你的年齡，即為股票所占比例。

均衡型投資者：用100減去你的年齡，即為股票所占比例。

保守型投資者：用90減去你的年齡，即為股票所占比例。

股債平衡是以整體資產來計算比例，所以若有投資公司個股，這部分也要算進整體資產的股債比例中，而不是單只計算基金的部分，如此整體資產的報酬與風險才是真正的平衡配置。

• 挑選基金的3大口訣

1. 由大到小：先從大範圍開始投資

全球型基金的好處：分散投資，降低選股風險、明確的參考指標(如MSCI World Index)、長期賺錢機率高。

2. 由簡到繁：先定期定額再單筆加碼

定期定額不一定比單筆投資賺錢，但卻可以降低投資風險。

3. 穩賺為上：愈熱門的基金愈是要小心

《賺股票》

• 配息+好公司股票，不操心，反而更賺錢

長期穩定的現金流，其價值不是輕易計算出一個價格就能取代。投資往往不是賺多賺少的問題，而是投資方法整體效率夠不夠高，有沒有辦法以較少成本賺到較大的獲利。累積財富，你需要的是耐心 。

• 掌握選股3條件，找出值得長抱的好公司

1. 公司的產業前景不會在短期內消失。

2. 公司的賺錢模式夠穩定。

3. 公司的地位不會在短期內被取代。

投資的公司要能提供這二項長期優勢：

1. 公司有持續的配息或獲利能力。

2. 公司的獲利能讓你回本。

• 算好股票買進價，坐等時間賺股利

平均殖利率估價法：好公司買進價=年平均現金股息/預期報酬率

進階觀察：歷年配發股息是否為往上趨勢

平均殖利率估價法的預期報酬率建議上限：6%~8%

較適合平均殖利率估價公司：傳統產業、現金股息配發穩定，現金股息占年度盈餘比例高、ROE穩定但較低。例如中華電(2412)、中華食(4205)。

預期ROE估價法：好公司買進價=(5到10年的平均ROE*每股淨值)/預期報酬率

ROE=淨利/股東權益，ROE要以穩定為優先，並注意債務比是否過高。

ROE估價法的預期報酬率建議上限：10%

較適合ROE估價公司：現金股息占年度盈餘比例偏低、ROE高且穩定或成長、具獨占優勢且市占持續成長。例如統一超(2912)、精華(1565)、台積電(2330)。

在估算公司價值時要保持一個正確心態：股票買進價只能當作相對參考，而不是做為絕對買賣的準則。

• 5步驟，你也能有達人級的股票觀察名單

步驟1(初階) 先列出「共識名單」：市場皆熟悉的公司，例如台積電、統一超、中鋼、台塑、中華電等耳熟能詳的公司。

步驟2(初階) 排除非產業前二名或非利基型公司

步驟3 優化名單

• 公司名稱是否聽過?(對公司本業要熟悉)
• 公司獲利來源是否簡單易懂?(獲利來源不複雜)
• 公司倒閉的可能性低?(公司存活率要高)
• 股價走勢是否反覆震盪過大?
• 歷年ROE是否穩定?

步驟4 寫下符合選股三條件的原因

1. 公司的產業前景不會在短期內消失。原因是：

2. 公司的賺錢模式夠穩定。原因是：

3. 公司的地位不會在短期內被取代。原因是：

步驟5 記錄預定的買進價

《做配置》

• 除了報酬率，還要注重投資效率

投資效率=(獲利金額*獲利持續時間)/投入的資本力

夠多的獲利金額：從資產生出的現金流足以支付生活費用。

夠長的持續時間：投資獲利不間斷隨市場同步成長。

夠少的資本力：除了財力之外，最好不需額外投入人力。

• 全方位投資術：平時買森林，打折時買大樹

買森林：分散投資買全世界

買大樹：集中投資買好公司

• 財務自由的魔術數字：25

若資產總值達到年花費的25倍，每年只要從資產提撥出4%就足以支付一整年的生活費用。比如一年必要生活費需要60萬元，則資產就要累積到1,500萬元。

如何規劃退休之路

先假設某個退休規劃如下：

每年必要生活費：占收入的40%

每年可投資資金：占收入的30%

年化投資報酬率：每年8%

通貨膨脹率：每年3%

退休年金提撥率：總資產的4%

依此條件計算，得知大約在24年後，總資產就會大於25倍的年度必要生活費(經通貨膨脹調整)，實現財務自由的目標。書中有提供財務自由對照表，可供讀者查閱參考。

• 3步驟規劃財務自由之路

步驟1 整理財務現況，規劃財務目標

需要掌握以下資訊：

每月各項支出占稅後收入比例。

每月為了財務自由可存下的投資資金。

除了財務自由，3到10年內的財務目標，以及每月所需要準備的資金。

現有貸款除房貸外的提前還款計畫。

我目前每月可為財務自由所存的資金為： __________ 元

步驟2 查詢可實現財務自由的年數

目前的必要生活費占稅後收入是多少比例?

扣除必要生活費後，剩餘金額中有多少比例可用於投資?

得出這二個數字後，可依照書中附錄的指示查出自己預計可實現財務自由的年數。除非你目前已經有穩定可預期的投資報酬率成果，否則先以長期平均7%~10% 為預期投資報酬率。

我預計實現財務自由的目標年數為：_____年到______年

步驟3 列出執行計畫

想辦法持續降低必要生活費。

先求穩定的投資報酬率，然後持續學習提高報酬率的方法。

• 5個財務行動，讓錢真的為自己工作

1. 持續記帳

2. 作預算等於有計畫地存錢

3. 備足緊急預備金3到6個月

4. 依財務目標分配收入

5. 累積能穩定產生現金流的資產

人一生靠勞力賺錢的時間有限，學習做自己的財務長，讓賺來的錢發揮更大的效益。

後記

剛出社會時，因為在竹科工作(非理工科)，需要在新竹租房子，加上孝親費，每個月的可支配所得並不太多，但因為有出國留學的夢想，而費用需要全部自己支付，故有了投資理財的想法來籌措出國費用。當時的股票還沒有定期定額投資的機制，而基金是可以從小額開始投資的商品，每個月國內基金大約3000元、國外基金大約5000元可投資，因此經過研究後開始將每個月的薪水固定比例投入國內外基金。那時覺得定期定額投資基金應該都不會虧錢，但這個觀念其實只對了一半，還要看你選擇的基金類型及投資時間。除了全球型的基金外，我也有追當時熱門的綠能基金，當時熱門到基金公司還要限制購買呢~後來遇到2008年的金融海嘯，所投資的基金績效幾乎都是負(虧損)50%以上，還好那時沒有急著用錢，就持續扣款投資。等到確定要出國留學那年才將基金陸續贖回，所幸大部分的基金績效都已轉正，惟獨綠能基金還是負值，盤點一下所需資金就先停止扣款暫時沒有贖回，等到回國工作後報酬率轉正才趕快贖回，損失了不少時間價值。

留學回國工作後，因為暫時沒有理財的目標也沒有考慮到退休規劃，就將大部分的薪水都花在出國旅行、運動健身等，導致資產的累積停頓下來。有了小孩後才重新開始思考工作及家庭的平衡，也因為有了房貸、教育基金等壓力，決心要有紀律的投資理財，2023年新的一年，期許自己可以按照規劃一步一步的前進，最終達成想要的理想生活。

 若沒有富爸爸，能夠運用的資金就是工作所得，倘若沒有妥善的規劃，則要一直持續不斷的工作來維持日常生活的開支，或是陷入負債的循環及入不敷出的生活，要擺脫這樣的人生，下班後的理財方式就是關鍵，本書沒有一夜致富的秘訣，而是透過正確的金錢管理方式來建立自己的自動化存錢系統，之後再將存下來錢進行穩健投資，書中亦有介紹如何建立個人股票投資SOP，如同作者艾爾文傳達「存小錢靠記帳，賺大錢靠投資」，經由記帳、存錢、再投資的正向循環，提早達成財務自由的人生！

存下50%年收的富朋友記帳法

• 記帳記在收入進來前，事前規劃是重點：記帳的目的，除了是記下每筆消費外，更應該在錢花掉之前就先規劃能存下多少錢，甚至在收入進來之前就規劃好日後可能支出。重要的是先分配再支出，就是先儲蓄再支出，亦要先分配好所有的資金用途。
• 記帳是為管理金錢：記帳絕不只是要省錢，因為記帳本質不是要我們過苦日子，而是要達到財務平衡，讓你賺的錢能適當配置產生效益，最終達成財務自由。透過記帳設定消費警戒線，利用潛意識自我管理。養成記帳習慣後定時分析，我們應該學習如何將資料轉成有用的資訊，從中解讀自己的消費習慣，學習如何控管支出，增加存錢的效率，不要讓記帳最後變成只是一種紀錄。

掌握記帳3原則，扭轉你的財務狀況：

  原則1 釐清過去的錢都花去哪：區分必要支出及非必要支出。

  原則2 分配未來的錢要花去哪：把錢先分配在能幫你創造更多錢的地方，剩餘的再依照重要性、必要與不必要支出分配下去。

  原則3 每筆帳都是增加財務自由的機會：讓可支配資金往上成長。

讓收入變儲金的金流管理密技

• 最珍貴的理財建議：先支付給自己，就是當你得到一筆錢的時候，要先將那筆錢用在能幫助自己財務自由的地方。先支付給自己是將收入關注在「資產」，通常我們愈關注的事，總是會發展的愈大!
• 緊急預備金的重要性：準備緊急預備金是為了保護好你原本的理財計畫，投資有如進攻，緊急預備金猶如防守，提防失業只是準備緊急預備金的原因之一，另一個主要功能是在突發狀況發生時，保護好你現階段的理財規劃，不需要強迫自己從股票、基金等理財中把資金抽出來。

     緊急預備金存放方式需符合兩個條件：

1. 有立即變現性，能夠在24小時內換成現金。
2. 具有穩定價值，不會隨意波動。

• 活用定存技巧準備預備金：以標準版6個月預備金為例，把金額拆成1個月、2個月、3個月三筆，分別用1年期、2年期、3年期的定存單鎖起來，之後時間到期再各自續同樣的約。若需要動用預備金時，就依最小需求金額來解約，這個存款技巧可增加定存彈性。
• 最輕鬆的預算規劃：功能帳戶理財法

預算不只要控制消費更要規劃未來，3步驟學會功能帳戶理財法

1. 定義各帳戶的功能：可區分為投資理財帳戶、自我成長帳戶、盡情享樂帳戶、長期計畫帳戶、生活必需帳戶等5個帳戶。
2. 決定各帳戶的存錢比例：投資理財帳戶的比例不可以是最低的，且每個帳戶都要分配到錢。
3. 決定各帳戶的分配順序：先支付給自己，優先分配能達成財務自由的投資理財帳戶。

• 3步驟存錢自動化：

1. 按照功能帳戶理財法，先規畫好如何分配工作收入。
2. 列出各項費用的繳款時間，辦理自動轉帳繳費或用金融記帳卡、信用卡自動刷卡繳費。盡量將支出時間排在相同時段，如月初、月中或月底。無法自動繳費的帳單，就集中起來選一天出門繳費。
3. 將分配完剩餘的生活費，用單獨帳戶或信封來做支出上限的管理，限定花用在基本的食衣住行。

提早20年享受人生的穩健投資術

• 先穩後準是投資的要領：在投資上一定要遵守這個順序：先求穩，再求準。先達到穩定的獲利，再追求高投資報酬。

投資要遵守的3原則：

原則 1 要把投資當事業

原則2 一開始就要為最壞情況做打算

 原則3  絕不借錢投資

• 建立個人股票投資SOP

步驟1 尋找你心中的好公司：隨時保存及更新好公司名單，並耐心等待買點出現 。好公司的四個選股策略：

1. 公司名稱是否聽過?(這家公司你熟悉嗎?)
2. 能否快速了解公司本業在做什麼?(獲利來源簡單嗎?)
3. 公司倒閉的可能性高不高?(存活率高不高?)
4. 公司股價波動幅度大還是小?(該產業的獲利穩定嗎?)

步驟2 觀察好公司的ROE變化

ROE(Return on Equity)股東權益報酬率(淨值報酬率)=淨利/股東投入的本金

在分析一家公司的股票價值時，考量ROE就是看一家公司能夠幫股東賺多少錢。但若一家公司是靠著大量舉債來提升ROE時，公司營運上反而存在高財務槓桿風險，景氣好時會因舉債而大賺，景氣趨緩或下滑時，就會因債務利息而拖累營運，所以在判斷ROE時，還要注意高ROE是否來自過度舉債。

步驟3 運用好公司價值公式，計算價值基準

利用好公司價值公式1(平均殖利率估值法)及公式2(預期ROE估價法)，作為何時買進股票的參考基準。將計算出來的價值紀錄在好公司名單中，並定時做價值更新。公司的價值只能當作股票買進價的相對參考，而不是做為絕對買賣的準則。

平均殖利率估值法=年平均現金股利/預期報酬率

預期ROE估價法=(ROE*每股淨值)/預期報酬率

步驟4 等待股市利空消息

• 透過資本創造被動收入(投資型的被動收入)
  • 投資上市上櫃公司股票領取股息
  • 購買房地產出租給別人
  • 購買債券(或債券型基金)領取債券利息
  • 在私人公司成立初期成為創始股東
  • 買下客源穩定，管理良好的商店
  • 加盟知名的連鎖商店然後請員工顧店
  • 退休養老年金
• 非透過資本創造被動收入(事業型的被動收入)
  • 作詞、作曲
  • 發明專利並且變成商業產品
  • 成立部落格、網站賺取收入
  • 成為產品或是資訊傳遞的仲介通路
  • 寫一本書出版
  • 研發軟體透過收費機制開放別人下載
  • 開發產品然後在別人店家托售
  • 販售專業(如將獨家食譜授權他人出版)

後記

自己平常有記帳的習慣，但卻沒有定期檢討消費支出，導致記帳流於型式，現在已接近2022年底，預計參考及檢討過去幾年記錄的消費金額，來訂定每項消費的預算金額，分配支出的流向，並設立消費警戒線，提醒自己的花費不要超過預算。 

鼴鼠、河鼠及老獾發現他們的好友蛤蟆精神狀況不太好，總是很憂鬱並離群索居，因此協助蛤蟆找到心理諮商師蒼鷺幫忙。蒼鷺利用溝通分析(Transactional Analysis)引導蛤蟆先生探索自己憂鬱的情緒究竟從何而來，並尋找及思考童年經歷以及身邊親友的相處方式對自己的深遠影響，進而面對內在的情緒，學會分析自己的感覺，最後得以展開全新的旅程。

作者羅伯˙狄保德(Robert de Board)藉由蛤蟆先生和心理諮商師的10次諮商過程，帶領讀者了解許多心理學的理論，透過諮商過程中的對話，也讓我們反思自己是否也有同樣的反應和情緒，讓我們身歷其境的進行心理諮商。

其中，最讓我印象深刻的是童年經歷是如何影響蛤蟆成年後的人生，以及他待人處世的態度，溝通分析創始人艾瑞克˙伯恩(Eric Berne)：「每個人生下來都是王子，卻被父母變成青蛙。心理治療的目的，就是讓青蛙再變回王子。」

我們在面對原生家庭對自己造成的傷害時，很容易怨天尤人及感到憤憤不平，就像故事中的蛤蟆在諮商的過程中，發現父母在小時候對於他的批判及挑剔，對他造成不可抹滅的傷害時，也是感到很生氣，甚至將這股怒氣擴散到周圍的朋友，認為所有的人都是加害者，是造成他感到憂鬱的罪魁禍首，此時諮商師蒼鷺詢問他「你總是責怪別人害你不快樂，你面對的選擇是：你還要繼續這樣多久?」，並建議他「除了怪罪，負起責任聽起來如何?」、「表示你可以開始做點什麼，如果你為自己負責，你就會明白你可以自我掌權，也就會明白自己有力量改變你的處境，更重要的是，你有力量改變你自己。」

當然，最後的選擇權還是在蛤蟆的手上，是繼續埋怨已經去世很久的父母，還是原諒他們。

我們不能改變過去的經驗及傷害，但我們可以選擇用成熟的方式來面對，只要我們的情緒真正獲得理解，就能有成長的機會，而且別人可能會影響或說服你，但歸根究柢是你自己決定與選擇要有什麼感覺。

故事中介紹的心理狀態包含三種：兒童自我狀態、父母自我狀態及成人自我狀態，『自我』(ego)是拉丁文的『我』，當我們問某人處於何種狀態，其實是在問他處於何種『存在模式』。因此說某人處於兒童自我狀態時，是指他的行為與感覺都像個孩子，這不是『幼稚』，而是『像孩子』一樣。

• 兒童自我狀態(Child Ego State)：是指我們與生俱來的基本情緒，有點類以紅、黃、藍三原色，對所有的嬰兒來說都是類似的，但隨著個體開始發展的時候，我們的情緒與反應都會變得越來越個人化，正如這幾種基本原色混合在一起，就會產生各式各樣微妙的色調與色差。
• 父母自我狀態(Parent Ego State)：我們的行為就像父母一樣，涵蓋自出生以來，從父母那裡學到的所有價值觀和道德觀，也包含我們人生的評判標準，左右我們對於好與壞、對與錯的判斷。這些價值觀源自父母，所以父母是最能影響我們行為的人。我們童年的生活受到父母的言行舉止形塑，因此我們一輩子都不可避免地受到影響。
• 成人自我狀態(Adult Ego State)：指我們能以理性、不情緒化的方式，來處理當下發生的真實狀況。在這個狀態下，我們能夠計畫、考慮、決定與行動，我們能表現理性且合理的行為，處於這個狀態時，我們所有的知識與技能都能立刻派上用場，不會被父母過去的聲音所驅使，或是被童年的感覺淹沒，相反的，我們能夠考量當下的狀況，並依據事實決定要怎麼做。
• 在成功的人生裡，這三種狀態都是不可或缺的，它們都是千百年演化的結果，所以每一種狀態肯定都很重要，都對生存有價值。但我們可以說成人狀態是具有特別的重要性，唯有在成人狀態下，我們才能對自己有新的了解。

另外，諮商師蒼鷺提出的一些觀念，有時會令蛤蟆感到愚蠢、不合邏輯，甚至害怕，但越是能幫助你深入自我的概念，往往最可能引發激烈的抗拒。因為這些概念最可能威脅我們的心理平衡，這些觀念最有可能帶你走向深層的蛻變，而過程往往是痛苦的。當我們仔細檢視自己，看到的不一定都是喜歡的樣子，從現在的你變成你想成為的自己，必然要經歷行為與態度的轉變，這需要付出艱辛的努力、勇氣與毅力。

經由蛤蟆的探索童年，也提醒已經身為父母的我們，要注意平常對待孩子的方式，因為我們的言行舉止皆可能會深遠影響孩子的一生。

書中說明兒童自我狀態除了自然型兒童，亦有適應型兒童，在自然型兒童階段，我們每個人都有基本的情緒，類似畫家調色盤上的基本顏色。但我們必須因應環境調整這些自然行為，我們會調和顏色讓自己可以生存下去，同時不犠牲個人的特質。這表示我們必須學習處理憤怒，包括父母的憤怒和我們自己的憤怒。

小孩唯一能依靠的對象就是父母，若我們利用大人的強勢地位逼迫小孩順從父母嚴格的要求，這順從的行為可能導致一個人學會把倚賴當成生活方式。換句話說，這樣的人永遠不會真正長大成人，亦可能造成孩子的行為偏差及心靈傷害。藉由故事提醒我們都要避免成為仁慈的獨裁者，用自以為對孩子好的方式對待他們，孩子真正需要的是愛、關心與尊重，我想這也是身為爸媽一直不斷在學習的課題。

因為自己的投資風格比較保守，也沒有時間每天看盤隨時買賣股票，故工作後很長一段時間是完全沒有投資股票。隨著投資理財的知識精進，慢慢了解投資股票不是只有短線操作，適合自己的投資觀念是長期投資及價值投資，並把投資股票當作投資一間公司。 因此選擇自己了解的公司就非常重要 ，那如何在自己能力圈範圍內選擇股票，生活中的消費經驗就是很好的切入點，書中有介紹如何運用生活投資來找到定存成長股，雖然書中介紹的標的現在不一定還適合投資，不過「明牌無法複製，但邏輯可以」，希望自己也能培養生活投資的敏感度，找到適合自己的明牌。

作者許凱廸(阿格力)在本書中強調善用生活投資選股術，散戶也能出奇致勝，股神巴菲特與傳奇經理人彼得林區也皆喜愛民生消費股，且如果投資方法沒有系統，僥倖的成功反而可能導致未來失敗。

第一部　認識「生活投資學」

• 什麼是「生活投資學」? 生活消費經驗是散戶惟一的選股能力圈，買股票就是要選自己熟悉的公司，投資你能理解的公司才能安全持有並獲得長期報酬，最好的投資資訊即在日常生活消費中，透過每天的消費來觀察並記錄市場的第一手資訊，「在地化」與「生活化」正是散戶最大的優勢，買生活中的在地企業，買你愛用商品的出產公司，即是「生活投資學」，把自己從顧客變老闆，用股票賺回消費。
• 生活投資股有哪些特性?

1. 既要「抗通膨」，還要藉「通膨」賺更多錢：那些產品一年比一年貴的公司，就是你該一想再想的投資機會。台股抗通膨企業範例：統一(1216)、聯華食(1231)、大統益(1232)、統一超(2912)、中華食(4205) 。
2. 瞄準「持續性」，避開「低回客率」：長期股資的重點不僅是「長期持有」，公司的「長期獲利性」更為重要，而「持續性」正是影響持久獲利的最關鍵因素，這些公司通常有三大特色：(1)符合民生基本需求與習慣，提供食衣住行育樂相關的龍頭公司。(2)  產品需要更換耗材或保養，所謂買車容易養車難。(3)轉換成本，要跳槽前必須考量三天三夜的產品或服務。
3. 掌握「定價權」，不漲停但漲不停：擁有售價高漲，消費者卻依舊買單的產品，正是護城河最深的企業。

第二部　生活投資學的選股策略

• 培養有錢人的腦袋—你需要第二層思考
  • 擺脫「從眾心態」，從股海脫穎而出：當你和多數投資人想的一樣，這屬於「第一層思考」，你必須要獨立思考，要做出買賣決定前，一定要遠離人群的雜音，才能做出正確的判斷。
  • 不當輸家，勝算跟著來：使用第二層思考，要先想不要輸，不是想要怎麼贏，不要輸的心態則會在謹慎評估後才出手。
  • 待在「舒適圈」，熟悉度決定你的勝敗：投資三大原則—眼見為憑、心安理得、主場優勢。
  • 專注「非效率市場」，找到賺錢冷門股：唯有避開熱門股票，找尋處於被忽略產業的好公司，散戶才有可能透過人棄我取的機會，買到價格低於價值的績優股而獲得超額報酬。
  • 成為「集中型投資人」，讓投資化繁為簡：
    • 降低風險：排除買進平庸的股票，全力找出並集中投資績優的企業。
    • 分散風險：核心持股應選擇不同產業，分散單一產業衰退的風險。
    • 力求績效：降低核心持股數，管理簡單，用時間換取大獲利。
  • 我是「股東」也是「董事」：實踐價值投資的關鍵不僅是看懂財報，還要把自己當成公司董事，思考的角度才能跳脫在乎股價波動的格局來邁向長期投資。
  • 看財報，不如先了解產業型態：選對產業，就能提高選中績優股的機率。
• 你就是自己的股票分析師：民生消費需求是最深的投資護城河，別捨近求遠投資看不懂的產業。

第三部　從財務數字解讀生活投資股

• 利用三率(毛利率、營業利益率、稅前淨利率)輔助檢視公司體質：
  1. 用「毛利率」衡量生意好不好賺：毛利率就是產品或服務售價扣掉直接成本的利潤，製造產品的原料和服務的基本開銷即是直接成本。毛利率是相當好的買進評估指標，選擇毛利率高的公司就相當容易賺到錢。 毛利率(%)=(營業收入-銷貨成本)/營業收入*100
  2. 「營業利益率」反映企業管銷能力：所謂「營業利益率」，就是將毛利扣除販售物品過程中的間接成本，包含人事、廣告與水電瓦斯等費用，這個指標可以觀察到公司的管銷能力。 營業利益率(%)=(營業收入-銷貨成本-營業費用)/營業收入*100
  3. 「稅前淨利率」檢視企業業外收入是否良好：衡量業外損益的指標，公司的業外就是指轉投資和資產處分的部分。稅前淨利率(%)=(營業利益+業外損益)/營業收入*100
• 善用「三率」挖到別人沒注意到的好股：「營收衰退，三率成長股」是非常好的價值投資策略，因為外表不光鮮亮麗，沒有人注意，造成股價不會超過其價格。
• 逆向價值投資法則：利用「催化劑」逆向價值投資，利用催化劑找出將成長或已成長但被市場低估的公司，買進後享受股價和股息反映在基本面的利多，便可股利、價差兩頭賺。逆向價值投資法是買未來「價值」高於現在「價格」的好股。
  • 催化劑一：財報公布後的盈餘慣性
  • 催化劑二：股利公布後的股利慣性
  • 比較適合「非效率市場」的股票(股價還沒有馬上反映基本面的股票)，掌握利多消息，使股價反映基本面的特性來搶先布局。
  • 催化劑三：實現公司前景
  • 催化劑四：併購好公司
• 從三率尋找定存成長股：

1. 毛利率(產品利潤提升)帶動的定存成長：在日常生活中多關注食品的品牌變化，之後再於「優分析」及「財報狗」等免費網站，查詢毛利率的走勢，在我們的能力圈也足以判斷即食產品與毛利率提高的關聯，有機會找到像卜蜂(1215)這種穩定公司(飼料、肉品)因新布局(即食肉品)而成長的例子。
2. 營業利益率(營銷能力改善)帶動的定存成長：由於營業利益計算與製造商品原料無關，而是和後續管理與廣告有關，因此可以用來衡量一家公司的營運能力，例如清潔用品大廠「花仙子」(1730)因受營運效率改善，提升每股盈餘(EPS)後股價在2017年有顯著的成長。
3. 每股盈餘(獲利能力)呈現的定存成長趨勢：「稅前淨利率」是帶動EPS成長的冷門指標，由於稅前淨利率是本業收入加上業外收入的概念，所以如果「長年」持續成長，意謂著公司有轉投資金雞母，例如中華車(2204)。

• 買進時機重在「正面大贏，反面小輸」：投資成功的秘訣不是勝率高，而是下注時贏大輸小。
  • 步驟一：篩選高不確定性但低風險的公司-例如賣麵粉的「聯華實業」(1229)轉投資聯華氣體，麵粉及工業氣體都是穩定而少有新競爭對手的行業，所以長期營運的風險極低。
  • 步驟二：投資有「安全邊際」的產業及價格-即使套牢，也有穩定股利的公司，在價格部分，遵守15倍本益本與5%以上殖利率(超重要)的指標以評估價格的「合理性」。 本益本=股價/每股盈餘、每股盈餘(Earning per Share, EPS)=稅後淨利/發行股票數、殖利率=股利/股價*100%
  • 步驟三：選擇穩定成長股而非轉機成長股-須有基本的成長性。 ​​​​​​​
• 長期股資，請先體會「持股感」：當我們能確實做好生活產業分析，選擇股性適合自己的定存成長股，並控制持股數不讓自己感到壓力，如此舒適的「持股感」才是達到長期投資的不二法門。
• 存股不存骨的十大「非財務生活選股指標」： ​​​​​​​

1. 「民生必需」不受景氣循環影響：「民生必需股」是首選。
2. 能靠通膨賺錢的產業：如食品、零售通路及原物料股。
3. 產業交集的企業：如選擇網購業者投資，不如選網購交集的貨運業。
4. 回客率高的公司：如果存股公司的產品服務具備「持續性」收入特質，維持穩定盈餘與股利的機率就非常大。
5. 基金型態的公司：例如統一(1216)，旗下轉投資7-ELEVEN(超商)、博客來(文創) 、家樂福(賣場)、康市美(藥妝)、黑貓宅急便(物流)等。
6. 客戶不容易跳槽：存股公司的產品服務具備「高轉換成本」。
7. 政策受益者：例如特許產業天然氣公司。
8. 老闆換人不會馬上影響營運的公司
9. 董監持股穩定且誠信經營
10. 科技的受惠者，而非創新者：投資科技的受惠者不僅不會被科技取代，還能幫公司擴大營運且降低成本。

「居家創業」是近期很熱門的主題，現代科技發達，2020年開始受到COVID-19疫情影響，許多公司執行居家上班或遠距工作方式，更是證明愈來愈多的工作可以在家完成。本書作者凱若是二個孩子的媽媽，並是個具有十九年經驗的資深居家創業者，她將居家創業的步驟變成清楚的標準作業流程，建立居家創業三部曲及把點子變實質收入的22堂創業課，其提及居家創業最大的吸引力，是它所帶來的額外好處：

• 具有靈活性：對於想利用本業之外的時間來創業的人，居家創業靈活性高，較容易開始執行。有了原本的收入做為基礎，較不會在存活的壓力下做出錯誤的決策。
• 發展興趣，並可更正向面對工作：在有一份正職收入的情況下，下班之後花點時間從事自己的興趣，並且變現，成為額外的收入來源，且可漸漸擴大成為一份事業。

第一部　居家創業三部曲

第1堂課 找出你的居家創業模式

從三個角度來找出你事業的黃金交叉區塊：主題、顧客與產品、平台

Step1：確認你的創業主題

Step2：鎖定你的超級顧客，推出最小可行產品

• 超級顧客：需要你的產品與服務，而且剛好能配合你的事業模式和生活型態。網路世界的居家創業者，並不需要把整個市場都吃下來，只要找到利基市場即可。
• 最小可行產品：只要利用最少的資源，完成一個MVP(Minimum viable product)，再透過客戶與市場的反饋不斷調整，就能漸漸形成真正符合市場需求的可獲利產品。

Step3：找到你的發聲平台：活用社群媒體(FB、IG等)、加入網路購物平台、建立自己的官方網站等。

居家創業首部曲：確認創業主題

第2堂課 點子不用多，有好的就足夠

• 加入現有平台，與成員產生互動：成為團體中的正面成員，就會有比較多機會能獲取資源，目的是「聚眾」。
• 創建自己的平台：成為一個小眾的發起者，永遠都占有市場上的先機。

好點子的評估條件：時間、空間、獲利模式、市場需求

第3堂課 能變現，才能活得長久

存活的簡單公式：收入大於支出(包含學習成本)，目標絕對是把東西賣給陌生人，要能說明清楚獲利模式。

第4堂課 找出你的利基市場

想想「你是誰」這個問題

• 你有什麼專業和背景? 有什麼特別的興趣和嗜好?
• 你有讓人喜愛或佩服的特質嗎? 有想過要傳達什麼理念嗎?
• 你經常和哪些朋友交往? 有沒有固定參加哪些社團?

如果能讓自己與目標市場產生獨特的連結，你的事業發展將會變得簡單許多。

解決他人的問題，就能創造價值

• 從自身經驗出發：對你來說，有哪些問題是你想很久，希望有人幫你解決的呢?
• 聆聽首批顧客的聲音：有時候，消費者不買單，也能讓創業者回到原點，重新思考和理解消費者的需求。
• 讓世界成為更好的地方：為他人解決問題，讓世界成為更好的地方，不一定都是賠錢的慈善工作，如果能帶入商業與經營的概念，也能成為賺錢的好生意。

居家創業二部曲：鎖定客群，推出最小可行產品

第5堂課 深入了解你的目標客群

Step1：誰是你的目標客群?

Step2：清楚描繪你的目標客群

Step3：為目標客群量身打造產品與服務

第6堂課 你的想法不求完美，只求可行

在還沒有確定市場是否需要之前，推出一個試水溫的「最小可行產品」，比研發腦中完美的產品藍圖，來得重要。

第7堂課 你的第一份服務內容清單

最小可行產品與周邊服務的組合，聆聽潛在客戶的意見，當你愈了解你溝通的對象，對方就會愈信任你所給予的解決方案。

第8堂課 思考你的服務流程

• 設計制式的回覆內容範本
• 固定的聯絡時間
• 妥善處理後續的溝通

居家創業三部曲：善用發聲平台

第9堂課 成功的背後，都有一個動人的故事

• 說說你的創業故事
• 說說你的第一個客戶的故事
• 讓顧客說自己的故事

故事寫作指南

• 你的初衷
• 你的價值
• 你的產品與服務內容
• 你帶給他們的感覺​​​​​​​

第10堂課 選擇你對世界發聲的管道

• 選擇可以真實展現自我的平台
• 用你最擅長的方式持續耕耘：要求自己每週至少都要產出一則貼文，而且持續一年以上，最好要有累積三年以上的心理準備。
• 認真看待每一次接觸

第11堂課 大聲說!讓更多人知道你的事業

• 給消費者一個購買的理由：在平台上用文字、圖像、影音或任何形式，給予產品意義，例如：你能夠為人們解決什麼問題? 透過你，他們的生活可以變得多美好?
• 創造被詢問的契機
• 讓其他人幫你宣傳

第12堂課 社群世代的槓桿創業法

• 根據發聲方式規劃
• 尋找潛在顧客聚集處：想想你的潛在客戶會喜歡什麼樣的內容呢?
• 從使用目的思考：在決定發聲平台之前，你必須問問自己，你希望社群媒體可以幫助你完成哪些目的。​​​​​​​

第二部　每個困難，都有一百種解決方案

第13堂課 評估你的獲利方程式

• 一開始只投注必要的成本
• 評估並追蹤每一筆支出所帶來的效益
• 確認每個月必須承接的基本案量
• 預設每個月最多能承接的案量
• 訂定穩賺不賠的售價

第14堂課 價格攻防戰! 賣多少? 怎麼賣?

• 成本加成定價法
• 市場導向定價法

在思考定價的時候，千萬要把你珍貴的時間換算成金錢，這樣才是健康的事業投資，並可注意價格背後的心理戰：

• 顯示最低價格，並把理想定價放中間
• 一定要提供頂級方案
• 提供組合V.S.單點的選擇

第15堂課 為工作設定標準作業程序：把所有細節文件化，將工作流程標準化

第16堂課 一切都要白紙黑字：訂單與簽約的重要性

第17堂課 創業日常(一)每天都要解決問題：有團隊，才走得遠

第18堂課 創業日常(二)每天都要跟錢打交道

• 將部分收益列為穩固本錢
• 設定最低水位
• 手邊要有幾個馬上變現的方法
• 嘗試訂閱制或會員制

第19堂課 從客訴問題中發掘商機

奧客有時候並不是那麼「奧」，而是我們沒有搞清楚他們重視的到底是什麼

第20堂課 與其不斷開發新客戶，不如好好寵粉

• 重視每一個第一次
• 設立一個容易讓客戶「駐留」的好地方：電子報、臉書社團、社群媒體等
• 記得特別的節日、喜好、習慣
• 營造VIP的獨特感
• 歡迎好客帶好客

第21堂課 夫妻一起創業，好? 不好?

• 各自是獨立完整的個體，彼此才能真正幫補
• 還是要白紙黑字，把責任義務說清楚
• 發揮彼此長才，放手讓對方展現
• 談重要公事，還是約個開會時間吧!
• 處理公事請用前額葉，私人情緒請私下處理
• 重點是「共識」與「成事」，而非證明自己是對的

第22堂課 居家創業者該具備的終極「應變力」

• 好奇心帶你進入新世界
• 連結不同領域的能力
• 不斷挑戰新事物的能力

後記：

自己以前認為創業，就是要辭掉公司的工作才能投入事業，所以剛開始工作時完全沒有考慮過創業或發展自己的事業，因為覺得創業風險太高，而我需要有穩定的收入來源。

但隨著科技的發展以及社群媒體的興盛，尤其在成為媽媽後，想讓自己的時間更彈性來陪伴小孩的成長，讓我慢慢思考在正職工作外，居家創業的可能性，除了想創造副業收入外，也想發展自己的興趣及對家庭小孩更有助益，閱讀完本書，讓我根據作者的居家創業三部曲，思考創業的主題、顧客與產品、平台等，創業沒有標準答案，但有標準流程，期望透過作者的經驗分享，打造屬於自己的答案!

 這是一本時間管理的書籍，但著重在於利用下班後的晚間時間來創造更多的價值，就是投入有興趣的領域，不管是發展副業或是自我成長，把零碎的原子時間組合起來，有效運用，開創正職工作外的斜槓人生。

作者柳韓彬(Ryu Hanbin)本業是個韓國上班族(擔任獸醫)，但因有效的運用時間，在下班後同時是YouTuber、線上課程講師、話劇與電影演員等，作者分享自己的實證，說明如何利用晚間4小時，改變人生，收入翻倍。

第1堂課：改變自己的思維，不要小看晚間的4小時，並找出興趣的事情。

許多人認為平日是上班日，有很多想做的事情會留到周末再做，但一般的上班族在公司約9小時，扣掉通勤、吃飯、睡眠等必要的時間外，應該至少還有4小時可以運用，要專注在每個當下，把細碎如原子的時間碎片找出來，再將每個當下串聯起來，就能拉長可利用的時間。

在準備好改變自己、迎接晚上的奇蹟4小時之前，先了解自己在工作之外做什麼事情會感到快樂，有什麼能力跟工作無關，以及現在及未來還想做哪些？

現在已經有正職的工作，有基本收入作為保障，即使興趣無法立刻賺大錢，只要抱著「我喜歡」的心態，就能利用晚上時間一步步挑戰創造副業。

如何找出下班後能做的事？

1. 選擇讓你有一點小忙，但壓力較小的事情
2. 事先計算需要付出的時間和成本
3. 先試試水溫，不適合要有放棄的勇氣

第2堂課 掌握原子時間，帶來4個美妙的人生禮物

1. 自信：證明自己，我是有價值的 à副業，活出職場以外的人生
2. 斜槓：上班族也可以有各種夢想 à夢想不一定要變成「職業」
3. 自我：找到工作和生活的中間點
4. 開源：不知不覺，薪水翻漲 à做喜歡的事，財源也會跟著來

我還可以做什麼：盤點適合自己的副業

• 擅長Excel, photoshop等程式：透過線上課程銷售專長
• 喜歡用文字整理想法：經營獲利型部落格
• 擅長繪圖，喜歡可愛的事物：手繪圖文、表情符號的製作與銷售
• 喜歡四處拍照：販售圖庫照片
• 有鑽研某種領域的狂粉性格：設定狂粉，開設YouTube頻道

第3堂課 晚間計畫的起點：人生可以不只一個目標！

目標可以量化，意義才是動能：把期待變成現實，設定目標4步驟

1. 大目標 à非常想要達到的目標
2. 尋找意義 à為什麼要達成目標，它對你的意義是什麼
3. 釐清方向 à必須完成的事情或任務
4. 行動方案 à為了實現方向而採取的小行動

利用曼陀羅計畫表：日本棒球巨星大谷翔平在高中時以這個方法確立中長期目標，以「8個格子圍繞著大目標」的九宮格形式再去擴充，最中心點是核心目標(大目標)，圍繞旁邊的是與大目標有關的8個領域(次目標)，再根據次目標衍生相對應的行動步驟，一共有81個格子。

達成目標的7個階段：

1. 設定目標
2. 訂出期限
3. 製作目標清單
4. 擬定行動的步驟 à 寫成計劃格式
5. 去除障礙因素
6. 立即實踐
7. 持續前進

第4堂課 建立高效的晚間計畫(上)：創造時間自由

尋找散落的時間碎片à為何總覺得時間不夠用?

1. 無意識的放任時間流逝
2. 生活中各種無關緊要的事情讓你的時間流入黑洞

想知道時間從哪裡不見了，可利用功能性記事本(或時間計畫表)：

• 今日目標
• To-Do-List (重要的待辦事項)
• Timeline (時間軸，包括事前計畫和實際行為)
• 次重要的欄位(其他生活重要事項，如用餐內容或運動量)

1. 寫下待辦的重點事項：按照優先順序1-6，標註0即無關重要性的雜事
2. 以時間軸為中線，前後都要記錄：必須每一小段時間就記錄下來，並可利用顏色加以區分事情的種類
3. 別忘了記錄次要欄位

晚間4小時怎麼用：訂時間軸計畫表

1. 盤點你的空白時間
2. 了解時間成本和必須投入的專注度
3. 製作晚間時間表 à做得下去的計畫才有效

蕃茄鐘工作法：專注一回＋休息一回

作者的蕃茄鐘循環：專注45分鐘，休息15分鐘

第5堂課 建立高效的晚間計畫(下)：活出想要的樣子

養成規律小習慣，讓身體自行啟動à從小而簡單的事情開始，讓事情變的簡單、有趣，重要的不是執行多大的行動，而是能夠持續的進行

訂晚間計畫的三大階段：

1. 建立小事
2. 每天在相同時間重複執行
3. 堅守設定的時間

第6堂課 想耍廢的時候怎麼辦：6種危機處理法

1. 晚上有約，導致計畫生變時：我只要有做一點點就好！
2. 低潮和無力感突然來襲時：​​​​​​​

• 不是低潮，而是離峰期
• 減少事情的份量
• 不要恐慌，充分休息

3. 再怎麼努力也不滿意時：避免過度自責和合理化
4. 當完美主義阻礙了起步：不求「做得好」，但求「做得久」
5. 當意志力不夠而過度自我合理化時：行動力的養成，愈自然愈好
6. 想要放棄時，問自己3個問題：

• 是否覺得不再開心?​​​​​​​
• 是否只對別人有好處?那自己呢?
• 長期來看，是否沒有正面的成果?

「喜歡的事認真去做，討厭的事讓它變得簡單」

後記：

單身的時候，總是能夠很彈性的運用自己的下班時間，去健身房、語言進修、閱讀書籍等，但結婚生小孩後，身為白天要上班的職業媽媽，真的有蠟燭二頭燒的感覺，雖然工作和家庭已讓我有點焦頭爛額，但我還是想要保有自己的時間和喜愛的事物，故閱讀完本書後，決定好好利用晚間的原子時間，將時間碎片拼湊起來，重點是每天都執行，如沒時間上健身房，就在家踩滑步機半小時，沒時間上英文課，就在家聽半小時的英文雜誌，沒完整的時間閱讀，就利用通勤及睡前時間閱讀，並使用書中的計畫表進行規劃 ，重點不是每天做了多少事，而是每天都有持續做 。

自己非常喜歡閱讀也很愛買書，但常常買了一堆有興趣的書籍，但卻沒時間看完，因此決定定期的看完一本書，並將閱讀筆記分享於部落格，目前的目標是每週一本書，期望對自己和別人都有所幫助!

時間應當視做如金錢一般的有價值，在理財上，若要有效的省錢節流，須要透過記帳來檢討金錢的花費，同樣地，若你不知道時間究竟花到哪裡去，可以透過記錄來檢討時間的花費，書中有介紹功能性記事本，或是時間管理的APP，如Visual timer、Focus、Toggle、WorkFlowy、Forest、myHabit等，可以依自己的使用習慣選擇紀錄的工具，但不管是記帳還是記時間，最重要的是要進行檢討，而不是記錄了一堆流水帳，這樣才能達到金錢或時間管理的效果。 ​​​​​​​

每個人在年輕時總是會期望自己能夠功成名就，對未來的工作及生活充滿期待及衝勁，但真的得到高薪水及高職位就是成功的人生嗎？到底該如何衡量你的人生呢？作者克里斯汀生曾就讀哈佛商學院，後來又成為那裡的教授，他觀察到自己哈佛商學院的同學，剛畢業時每個同學似乎都是職場上的佼佼者，在工作上大放光采，但職涯成功只是人生的表面，很多人不喜歡目前的工作，婚姻狀況也不好，親子關係亦是問題重重，有人甚至成為華爾街金融犯罪首腦，每個同學在畢業時都立下偉大的計畫和目標，希望擁有成功及幸福的人生，那是哪裡出錯了呢？

克里斯汀生教授擅長運用在管理學上的理論，套用在人生處世的哲學上，看完本書後，不禁驚嘆原來管理企業和管理自己的人生都是相同的道理，成功的企業需要的元素，一樣適用於人生，另外也驚豔於教授對於子女教養的深刻見解(可詳見圓滿的人際關係一節)，讓身為孩子媽媽的我獲益良多。

本書主要分為三個部分：發現生涯之樂、圓滿的人際關係、遠離監獄。

• 發現生涯之樂
  1. 如何讓你的熱情燃燒：找到發自內心感到滿足的工作，動機就是工作的熱情之火，在動機因素及保健因素之間求取平衡。利用動機理論問問自己：我目前從事的工作有意義嗎?這個工作是否能給我成長的機會?我可以學到新的東西嗎?我有機會得到認可、獲得成就嗎?我能擔負更多的責任嗎?這些才是真正能激勵你的因素。
  2. 計畫與變化：從公司的策略發展做為借鏡，只有極少數公司能夠靠著最初的策略直達成功的終點站，所以多數還是必須不斷的調整修正。了解應急策略和審慎策略，人不可能清楚看見自己的未來，別浪費時間去找尋透視未來的水晶球，隨時準備迎接機會，必要時臨機應變，不斷地調整策略，直到找到最適合的工作。
  3. 策略的試金石：如何分配資源才是實際的考驗，人生資源包括時間、精力、才能、財富，我們把這些資源用在個人生活的幾個層面，如與所愛的人維持美好關係、教養子女、追求生涯的成功等。不管是公司策略還是人生策略，都是好幾百個決定塑造出來的，這些決定關乎你如何運用時間、精力和金錢，資源的分配必須符合策略，想成為某一種人就需花心血在那裡。
• 圓滿的人際關係

1. 時鐘滴答響：若為了工作吝於在人際關係上投資，因而失去人生的快樂，等到事業有成，想回歸家庭的時候，通常已經太晚了，親情、友情需要長期經營。在孩子身上投資必須很早，比你想像的時間點要來得早，你才能教他們如何面對人生的挑戰。
2. 一杯奶昔的任務：藉由速食店奶昔的故事，可以知道要深入了解顧客買他們的產品是為了解決什麼樣的問題，人際關係也是：將心比心，要了解對方真正想要的是什麼，並必須付諸行動。
3. 席瑟斯之船：未來不可外包，把自己看成一家公司，檢視資源、流程和優先順序，是評估自我的好方法。現在有很多父母做的，正像戴爾外包個人電腦業務，雖然為了孩子著想，給孩子最好、最多的資源，卻剝奪了孩子的能力。資源是孩子能利用的東西，流程是他怎麼做，優先順序是他這麼做的理由。孩子雖然需要學習新的技能，也需要學習面對挑戰，學會解決困難的問題，他們需要發展自己的價值觀。
4. 經驗學校：能力是從現實生活中的經驗不斷淬煉出來的，孩子面對的挑戰，將幫助他們培養成功必備的能力。很多父母都希望幫孩子打造一張漂亮的履歷表：優異的學業成績、比賽常勝軍等，若只是在意這些表面的東西，忽略了孩子未來的能力，將來必然會悔不當初。
5. 一隻看不見的手：每個家庭該依照自己的需要，挑選適合的文化。家庭和企業也有很多相似之處，經理人希望員工能以正確的優先順序來解決問題，父母也希望家裡有一定的優先順序，讓家庭成員得以解決問題，不管父母是不是能在孩子身邊指導或監督。文化就像自動導航裝置，能讓孩子自然而然知道怎麼做才是對的。

• 遠離監獄：如果一家公司都透過邊際成本的透鏡來看未來，最後將付出重大的代價。許多成功的企業就是因為不願在未來投資，裹足不前，最後慘遭市場淘汰。人也是一樣，你只要妥協一次，暫時放下自己的原則，往往會面臨痛苦的後果。
• 你拿什麼衡量人生：目的重要性，你必須思考你的人生目的。運用公司目的的三要素-畫像、投入與量尺在自己的人生。如果不知道人生的目的，就無法掌握人生的優先順序，浪費時間在不重要的事情上。

                    再問一次：你要如何衡量你的人生?

 現代人非常忙碌，時常覺得時間不夠用，永遠都希望再給自己更多的時間來做事情，尤其是當了媽媽後，更是希望一個人當二個人用，每天都在工作和家庭中徘徊，期望自己能夠完美的達成工作目標，又希望自己有更多時間陪伴小孩的成長，因此時間管理一直是大家既有興趣又很難做到的議題。

林怡辰老師身為國小老師及三寶媽，理論上生活應該已經夠忙碌了，但卻還能寫部落格、出書、協助葡萄園等事務，重點是不管是工作還是家庭，林老師都處理的井井有條，各項表現都很出色，這本「高效時間管理課」，林老師無私的分享自身的寶貴經驗，並詳細說明時間管理的心態、概念和工具等，若是妳一樣身陷時間的泥濘，可以利用本書找回遺失的時間以及人生重要的事情。

林老師在書裡提到一個觀念非常好：時間管理重點不在於短時間內能做多少事，也不只是著重「高效」，其應該是「人生管理」、「意念管理」、「情緒管理」、「價值觀管理」…..等，最終，是希望時間不斷流逝之際，人生獲得意義。讀完本書最大的收獲除了解時間管理的概念及工具外，藉由管理時間，重新思考生命中的優先順序，進而管理整個人生。以下是摘錄的重點內容：

• 訂立目標：找到屬於自己的北極星(目標及方向)
  • SMART原則：明確(Specific)、可衡量(Measurable)、可實現(Achievable)、切實可行(Realistic)、有時間限制(Time-bound) 
  • 人生腳本法：透過想像，寫出人生故事à過去十年裡發生的重要事件，想像接下來十年裡又會發生哪些事件
  • 九宮格法(曼陀羅計畫表)：列出自己人生的八個核心目標，如健康、家人、工作、財務、社交、心靈、學習、夢想等，再依此擴散新的九宮格，發展出實際的行動方案
  • 時間軸＋50大目標：用時間軸加上預定時間，適合有序列時刻性目標
• 善用策略：繪製你的地圖、放路標
  • 將大目標拆解成易達成的小目標
  • 迅速判別事務的分類屬性：依緊急及重要性來做分類，致力於「不緊急卻重要」的事情，要優先放入大石頭；一早先吃了那隻青蛙
• 培養執行力與習慣：不管什麼事，立刻著手
  • 提升執行力的四大策略：
  1. 學習「選擇性放棄」
  2. 明確區分大小事
  3. 確認截止時程
  4. 盤點時間的分配與比重：執行每項工作需要多少時間、每天可以有多少時間、時間分配的比重
  • 讓心理素質更強大 ​​​​​​​
  • 習慣自然成自然
• ​​​​​​​ 打破意志力迷思：不要相信你的意志力

1. ​​​​​​​與自己誠實對話
2. 了解自己的興趣與熱情
3. 設計內在與外在環境
4. 善用他律帶來的幫助

• 打造專業：磨利鋸子，才能創造效能 ​​​​​​​
  • 經驗，造就自己的專業
  • 建立正向複利循環：「刻意練習」和「後設認知」 ​​​​​​​
• 從他律到自律：拒絕孤軍奮戰，培養你的神隊友
• 賞識自己：從空氣中抓取工作成就感
• 全然接納：當生命大浪來襲時 ​​​​​​​
  • 給自己多一個彈性的選擇：風險管理，Ｂ計畫 ​​​​​​​
• 培養受挫復原力：殺不死我的，必定使我更強大
• 我的人生我決定：有效率的做好規律性工作，永遠追隨你的北極星，家庭是事業的基石
• 安穩身心：如何在工作和生活之間達到平衡？ ​​​​​​​
  • 享受每一個當下
  • 走在自己的時區 ​​​​​​​
• 實用工具：讀寫、手帳、專業紀錄、資料庫、身教  
• 

剛出社會領到上班薪水時，心裡想終於有可以自己支配的金錢，但也開始徬徨該如何好好利用辛苦工作賺到的錢，扣除基本的生活開支及孝親費後，其實也所剩無幾，那時以為的理財可能就是該如何進行投資。

隨著閱讀理財書籍及學習理財相關知識後，明白如何管理自己的金錢都是屬於理財的範疇，而「全方位理財的第一堂課　你一生必學的五大財務規劃」這本書讓我重新檢視自己的理財及財務規劃是否有需要調整的地方。

書中闕又上老師分享實際遇到的案例，讓讀者知道若少了五大財務規劃中的某一項，可能都會引發令人意想不到的後果，不管是買了高額保費卻得不到足夠保障的家庭，還是長輩突然驟逝而未立遺囑造成的家族衝突，透過案例的分享更提醒自己需要注意的地方。

 以下為本書的幾項重點：

• 了解整體財務規劃的重要性：五大整體財務規畫的位階，高於投資規畫，而投資哲學的形成和建立，又先於投資規畫，最後才是管理的操作。
• 全方位理財的普通常識：認識金錢的時間價值、複利的奇蹟、第二層思考及跨領域學習的必要和重要性。
• 保險規畫：針對購買壽險、殘扶險及醫療險等的參考準則：

1. 抓緊預算，只買定期保險。
2. 省下的錢，使用被動投資＋資產配置的方式進入投資，產生投資效益。
3. 放寛預算買足失能險(意外險+殘廢險和殘扶金)。
4. 有優先排序且保大不保小的醫療險。

• 稅務規畫：合理省稅是權利，找回遺漏的財富，評估是否要自提6%勞退金。
• 投資規畫：至少須考慮到以下六大要件：

1. 未來的目標
2. 有多少的時程
3. 可承受多大的波動和損失
4. 有自己的投資哲學嗎？何種投資策略可完成目標及讓風險適度？
5. 了解主動投資和被動投資的優缺點及限制嗎？
6. 了解投資心理學，有自知之明，且能保有紀律來實現計畫嗎？

• 退休規畫：前面三個規畫的總驗收，且退休規畫應做準點校正：資源夠不夠你過一個寬裕的退休生活？
• 遺產規畫：人生最後的禮物，遺產規劃的工具：遺囑、產權形式、人壽保險、贈與、生前信托等。